Как устроены банковские карты с бесконтактной оплатой, и почему ими безопасно пользоваться?

Расплачиваться карточкой в одно касание быстро и удобно. Вместе с тем появляются сомнения, насколько это безопасно. Как работает банковская карта с бесконтактным чипом? Могут ли с нее случайно списаться деньги? Как обезопаситься от этого?

Что такое бесконтактная банковская карта?

Пластик оборудован специальным чипом, который позволяет терминалам в банках и торговых точках распознавать его на расстоянии в несколько миллиметров или сантиметров. Возможность расплатиться привычным способом, вставив карточку в приемник, сохраняется.

NFC-технологии

Аббревиатура обозначает «Near field communication», что переводится как «беспроводная связь ближнего радиуса действия». На практике это небольшой модуль, который позволяет распознать носитель информации на близком расстоянии.

Значок

Узнать банковский пластик с бесконтактной оплатой можно по небольшому значку, схематично изображающему радиоволну. Он однотипен, независимо от того, как называется бесконтактная оплата у карты, каким банком она выпущена. Цвет может быть любым, присутствуют малозаметные особенности в графике. На изображении обычно 4, реже 3, параллельные дуги.

PayWave

Технология, запатентованная платежной системой Visa для своих карт. Ее характерной особенностью является доступ к повышенному лимиту на оплату без ПИН-кода.

PayPass

Бесконтактная оплата, используемая системой MasterCard. Принцип работы идентичен PayWave. Разница между двумя продуктами мало заметна на практике.

Mir Pay

В отличие от международных платежных систем МИР не рекламирует отдельно технологию, используемую на российском пластике. Продвигается продукт «Бесконтактная карта МИР».

Mir Pay – сервис, используемый российской платежной системой для бесконтактной оплаты. Пользователи устанавливают приложение, аналогичное Samsung Pay/Apple Pay/Google Pay.

Как работает

На карточках технология бесконтактной оплаты реализована через специальную метку RFID («Radio Frequency IDentification» – радиочастотная идентификация). Внутри пластика проходит тонкий проводок-антенна. При поднесении его к терминалу включается радиосигнал за счет магнитного поля, происходит обмен данными между картой и устройством.

Как понять бесконтактная карта или нет?

На пластик обязательно нанесен схематичный рисунок радиоволны. Он бывает не ярким и не сразу заметным. Могут быть дополнительные обозначения, которые указывают на подключенную функцию:

• PayWave;
• PayPass;
• Contactless.

Какие банки выпускают их?

Бесконтактный пластик стремительно вытесняет с рынка контактный. С апреля 2019 года все Visa в обязательном порядке оформляются с технологией PayWave, MasterCard планирует полностью перейти на Contactless к апрелю 2021.

МИР подобных требований банкам не выставляет, но значительная часть карточек выпускается со встроенной функцией. Получить бесконтактный пластик можно в любом российском банке, занимающемся выпуском.

Как получить

Оформление и выдача происходит одинаково, независимо от наличия функции бесконтактной оплаты. В некоторых случаях возможна замена действующей карточки на новую. Перед подачей заявки важно выбрать тариф, по которому предусмотрена опция.

Стоимость обслуживания может остаться прежней или увеличиться. Отдельные эмитенты, чтобы сохранить комиссию на прежнем уровне, увеличивают срок действия пластика, а перевыпуск по вине держателя делают платным.

Как пользовать такой картой

Используйте носитель для оплаты в торговых точках или для выполнения операций в банкоматах. Принципиальным условием является поддержка бесконтактной работы выбранным устройством, о чем вы узнаете по значку на его корпусе – схематичная радиоволна, как на карте.

Опция позволяет выполнять мелкие операции быстрее, не вставляя пластик в терминал и не вводя PIN.

Куда и какой стороной прикладывать

Значок функции бесконтактной оплаты есть на карте и на терминале. Он нанесен в том месте, откуда идет сигнал. Для совершения операции нужно поднести пластик к устройству, значком к значку. Контакт устанавливается на расстоянии в несколько миллиметров, максимум 10 сантиметров.

На выполнение операции не влияет, какой стороной повернута карточка к терминалу. В целях безопасности ее лучше держать вверх номером и именем, так чтобы секретный код на оборотной стороне не был виден.

Лимиты и ограничения

Максимальная сумма, на которую можно расплатиться без ввода ПИН-кода, ограничена платежной системой и банком, обслуживающим платежи торговой точки (эсквайером). Виза допускает платежи до 3000 рублей, МастеКард, МИР – до 1000. Большинство торговых точек требуют ПИН от 1000 рублей по всему пластику.

Где можно оплачивать?

Бесконтактная банковская карта имеет схожий функционал с обычной. Она позволяет расплачиваться:

• в торговых точках на кассе;
• в интернет-магазинах;
• через личный кабинет интернет-банка.

Покупки в интернете

Наличие опции не влияет на возможности пластика для онлайн-оплаты. В интернет магазинахтребуются реквизиты: номер, срок действия, имя держателя, секретный код.

Для оплаты счета через личный кабинет требуются реквизиты квитанции, а также одноразовый пароль из СМС. Мобильное приложение может иметь функцию оплаты по QR-коду. В таком случае требуется сам счет.

Расчеты в повседневной жизни

Расплачиваться карточкой можно у всех продавцов, принимающих безналичную оплату. Если вы видите значок бесконтактной оплаты, можете выполнить операцию ускоренно:

• дождитесь момента, когда сумма высветится на терминале оплаты; обычно кассир при этом подает вербальный знак (например, «Пожалуйста», «Прикладывайте» и т.п.);
• поднесите пластик к терминалу на расстояние в несколько миллиметров;
• вы услышите звуковой сигнал в подтверждение считывания;
• при запросе ПИН-кода введите его;
• получите на руки чек с информацией об удачном/неудачном списании.

Использование в банкомате или терминале

Если устройство оборудовано модулем NFC, вы можете им пользоваться, не вставляя пластик в отверстие:

• поднесите карточку к считывателю сигнала карточки;
• характерный звук (пик) оповестит об установке связи;
• введите ПИН;
• выбирайте пункты меню банкомата привычным способом для снятия наличных, пополнения, переводов, оплаты и прочих запросов.

Сохраняется возможность традиционного использования для оплаты и доступа к личному кабинету в банкомате через картоприемник.

Безопасность

Специалисты считают, что бесконтактные платежи безопаснее контактных.

Основные аргументы:

• отсутствие необходимости ввода PIN при мелких платежах сокращают риск компрометации;
• активация модулей NFC происходит на несколько секунд на расстоянии менее 10 см, у большинства карт требуется приближение на 5 см и меньше, такой способ работы снижает вероятность списания случайно или злоумышленниками;
• каждый платеж имеет одноразовые коды в системе, что делает невозможным двойное списание по одной и той же оплате;
• терминалы для списывания денег выдают банки организациям и ИП, история операций предельно прозрачна, незаконные списания можно опротестовать;
• если в поле действия сигнала от терминала окажется 2 карты, списание не произойдет, на дисплее появится сообщение с просьбой выбрать один носитель.

Могут ли украсть с неё деньги?

Списания против воли держателя возможны, если:

1. пластик украден/утерян и не заблокирован – доступны списания без ПИН-кода суммами до 1000/3000 рублей;
2. одновременно выполнены условия: злоумышленник завладел терминалом + набрал сумму в пределах лимита + поднес устройство к карте на расстояние менее 5-10 см в течение нескольких секунд после ввода суммы.

Вторая ситуация маловероятна даже в автобусе или метро, она лишена здравого смысла. Лицу, получившему законно терминал, это не выгодно, так как сумма не большая, операция может быть опротестована, деньги возвращены, а за злоупотребление грозит уголовная ответственность.

Красть терминал бессмысленно, так как он привязан к счету клиента банка. Деньги в руки укравшего не попадут.

Что будет, если украдут карту?

Незаблокированная карточка позволяет расплачиваться ей в торговых точках на суммы в пределах лимита – обычно до 1000 рублей. Для любых других операций, включая снятие, необходим ПИН-код. Получить его можно только будучи клиентом. Банк идентифицирует такового по кодовому слову или по паспорту.

Как защитить?

Основные способы:

• храните карточку отдельно от ПИН-кода;
• в случае обнаружения утраты пластика немедленная заблокируйте его, закажите перевыпуск;
• подключите СМС-оповещения об операциях;
• используйте специальные чехлы, не пропускающие NFC-сигналы (многие специалисты считают меру излишней и бессмысленной);
• страхуйте риски получения ущерба – все банки предлагают защищать средства на счетах.

Можно ли отключить функцию

Порядок отказа от бесконтактной оплаты зависит от банка. В большинстве случаев потребуется выбор альтернативного продукта.

Работа модуля прекращается при механическом повреждении антенны – тонкой проволоки, которая проходит внутри. Можно осторожными сгибаниями-разгибаниями карты добиться разлома металла. При этом важно сохранить целостность пластика. Иначе любая оплата станет невозможной.

Почему не работает карта?

Убедитесь в наличии значка бесконтактных платежей на карте. Если его нет, то пластик контактный. Если функция предусмотрена, но не срабатывает, причины могут быть следующие:

• сбой в терминале – можно расплатиться контактным способом, позже попробовать в другом магазине или банкомате;
• повреждена карточка (механически, размагничена) – обратитесь в банк для замены; если остальные функции не нарушены, можете продолжать ими пользоваться.

Встречаются ситуации, когда пластик работает с перебоями. Такое возможно при нарушении целостности антенны внутри, она начинает «отходить». Для полноценной работы опции требуется замена карты.

Подключение карты к смартфону

Бесконтактная оплата возможна с помощью телефона без использования пластикового носителя. Для этого:

• убедитесь в наличии NFC-модуля в смартфоне;
• установите подходящее мобильное приложение (Apple Pay для Apple, Google Pay, Mir Pay, Samsung Pay для Android);
• привяжите карточку в приложение;
• используйте смартфон для оплаты вместо пластика.

Плюсы и минусы

Преимущества:

• сокращение времени на операции оплаты;
• комфорт;
• исключение возможности двойного списания;
• при бережном использовании повышенная защита данных карты;
• снижение износ пластика из-за отсутствия постоянного трения о терминалы.

Недостатки:

• беспрепятственная оплата до 1000 при попадании карточки в чужие руки;
• противоречивое отношение к технологии NFC в части доступа к информации о месте нахождения человека.

Анализ отзывов

Рейтинг пластика с функцией бесконтактной оплаты довольно высокий. Анализируя отзывы за 2 года, мы заметили повышение лояльности пользователей. Все отмечают комфорт и скорость. Регулярно встречаются опасения, что опция небезопасна.

В интернете много статей с теорией, можно ли украсть деньги, как это сделать. Нами не обнаружено ни одной реальной истории о краже денег с пластика в кармане или сумке через радиосигнал.

Заключение

Бесконтактные карты быстро и основательно вошли в пользование. Теоретические утверждения об их безопасности получают убедительные подтверждения на практике. Технология настолько удобна и востребована, что осмелимся предположить скорое исчезновение карточек привычного вида с рынка. Уход, вероятно, будет безболезненным, аналогично дискетам и кассетам с магнитными пленками.