Как правильно пользоваться картой «Элемент» на 120 дней без процентов от Почта Банка?

Кредитные карты с длинным грейс-периодом и возможностью подключения рассрочки набирают популярность. Владельцы получают шанс покупать товары без первоначального взноса с удобным графиком погашения долга.

Почта Банк сделал среднее между классической кредиткой и рассрочкой. Схема использования отличается от популярных «Совести», «Халвы», предложений Альфа-банка и Райффайзенбанка.

Что такое Элемент 120?

Карта принадлежит платежной системе Visa, эмитируется в классе Platinum. Поддерживает технологии бесконтактной оплаты. Клиентам предоставлен возобновляемый беспроцентный период продолжительностью 4 месяца. Количество покупок не ограничено.

Кредитный лимит – 500 000 рублей. Решение принимается в индивидуальном порядке после изучения платежеспособности и долговой нагрузки потенциального клиента.

Но на деле такие суммы одобряют редко, это маркетинговый ход. На данные скорринга обращают меньше внимания, чем на информацию, полученную от лиц, указанных в заявке. При положительной кредитной истории и дополнительных документах одобряют максимум 50000.

Внушительные суммы доступны только действующим клиентам. При активном использовании и погашении по графику лимит увеличивается по решению банка, инициировать процесс самостоятельно нельзя.

Подвохи льготного периода:

• распространяется только на покупку товаров и услуг (но не через интернет-банк и мобильное приложение);
• телекоммуникационные услуги, сотовая связи и ЖКХ, оплаченные через интернет-банк или мобильное приложение, не попадают в грейс-период, действует стандартная ставка 22,9%;
• снятие наличных, переводы и платежи не попадает в grace-период, применяется ставка 31,9%;
• сроки исчисляются не с даты первой транзакции, а с даты получения пластика.

Карта Почта Банка «Элемент 120» подразумевает ряд полезных услуг:

1. Доступны привилегии Visa (для ознакомления доступны на visapremium.ru).
2. «Пакет онлайн-покупателя». Посылки страхуются на случай хищения, потери или порчи. Полис работает 3 месяца, заявление подается в течение 45 дней после наступления страхового случая. Действует гарантия лучшей цены (выплачивается разница, если на дату покупки товар в другом магазине оказался дешевле).

Если товар не понравился или не подошел, то компенсируются расходы на обратную отправку. Если не работает, то ремонт или замена бесплатны. Гарантия продавца продлевается до двух лет.

Предложение подключается автоматически, если сумма покупок превысила 7000 рублей, и действует год.

3. «Замена даты платежа». Раз в 2 месяца дату платежа разрешено перенести на 15 дней позже действующей, с уплатой комиссии 300 рублей. Но только при соблюдении графика платежей.
4. «Автопогашение» регулярное с карты другого банка (29 рублей за операцию) и «Разовое погашение» (1,9% суммы операции).
5. При нахождении за границей бесплатно доступна информация о визовом и таможенном режиме, переводчиках и юристах, вакцинации и налогах.
6. При проблемах со здоровьем за границей бесплатно доставят лекарственные препараты, найдут врача, помогут отправить детей домой, организуют приезд родственников или экстренную эвакуацию.

Условия использования льготного периода

Разберем на конкретном примере формирование льготного периода.

• Карта получена 10 апреля.
• Первая покупка на 25000 совершена 20 апреля.
• Льготный период истекает 10 августа.
• Выписка сформируется 10 мая.
• 10 июня и 10 июля вносится минимальный платеж (5% от долга плюс комиссии за услуги банка плюс проценты за нельготные операции) в размере 1250 рублей.
• 10 августа выплачивается оставшийся долг 22500.

В отличие от конкурентов, у Почта банка честный льготный период. Для того чтобы продолжать им пользоваться, не нужно 10 августа погашать всю накопившуюся за 4 месяца задолженность и выводить карту в ноль.

Нужно оплатить только стоимость покупок с 10 апреля по 10 мая. Льготные период по приобретениям, сделанным с 10 мая по 10 июня, истекает 10 сентября.

Если не погасить долг спустя 120 дней, то начислят 22,9% годовых на всю сумму (а не на оставшуюся) за все дни грейса. Использование пластика станет похожим на обычную кредитку. Начисления приостановят после полного погашения.

При выходе в просрочку перспективы туманны. В открытых источниках информации конкретной информации о санкциях и применяемой процентной ставке нет. Скорее всего, это прописано в индивидуальном банковском договоре.

Автоматически подключается услуга «Кредитное информирование», которая по сути стала скрытым штрафом за просрочку. В 1-й месяц списывается 300 рублей, в последующие 3 по 500 рублей, далее плата не взимается. От услуги можно отказаться только после оформления договора через контактный центр.

Способы погашения

На выбор ряд вариантов:

1. Собственные банкоматы (мгновенное зачисление, без комиссии). Если кредитки с собой нет, до достаточно знать её номер или номер договора. Можно использовать штрих-код с бумажного носителя.
2. Банкоматы ВТБ (зачисление в течение суток, без комиссии).
3. Онлайн-платеж на официальном сайте. Безкомиссионно при сумме свыше 3000 рублей, зачисление в течение суток.
4. QIWI (комиссия 1,6%, мгновенное зачисление, максимальная сумма зависит от статуса кошелька).
5. Золотая корона (50 рублей при сумме менее 5000, 1% при сумме свыше 5000). Нужен номер договора или карты. Погасить может родственник или друг при предъявлении паспорта. Зачисление мгновенное.
6. Рапида (комиссия 1,5%, зачисление мгновенное). Сумма одной операции ограничена 15000, но без ограничения их количества.
7. Межбанковский перевод (комиссия согласно тарифам банка-отправителя, зачисление 1-5 дней). Реквизиты находятся в личном кабинете.

В любой момент допустимо полное или частичное досрочное погашение.

Как получить карту

Заявку допустимо подать в отделение или онлайн на сайте либо через интернет-банкинг. Действующим клиентам доступен заказ в личном кабинете или мобильном приложении без заполнения анкет.

Для получения карты обязательно посещение отделения. Доставка пластика стоит 100 рублей. Решение принимается в течение 5 минут и действует 30 дней. По готовности отправляется СМС-уведомление.

Требования к клиентам:

• гражданство РФ;
• постоянная регистрация в любом субъекте РФ;
• наличие мобильного и стационарного домашнего и рабочего телефонов;
• отсутствие открытых просрочек;
• стаж не менее 3-х месяцев на последнем месте работы (для трудоустроенных).

Необходимые документы:

• паспорт РФ;
• ИНН физического лица;
• СНИЛС;
• согласие на обработку персональных данных.

Неработающие пенсионеры должны предоставить пенсионное удостоверение, подписать согласие на обработку данных из ПФР РФ и открыть «Сберегательный счет» с переводом пенсионных накоплений.

Допустимо оформлять продукт людям с ограниченными возможностями. Рассмотрение идет в индивидуальном порядке после предоставления справки об инвалидности.

Комиссия за выдачу пластика – 900 рублей. Стоимость ежегодного обслуживание — 900 рублей за основную карту и 450 за каждую дополнительную.

Для зарплатных клиентов 1-й год обслуживания бесплатный, комиссия за оформление отменена. В первые 2 месяца пользования картой не взимается плата за СМС-обслуживание, в дальнейшем по 49 рублей ежемесячно.

Гарантий выдачи карты со 120 днями без процентов от Почта Банка нет, решение остается на усмотрение службы безопасности.

Закрытие карты

Заявление о закрытии допустимо подать по телефону или в отделении банка. За несколько дней заранее необходимо полностью погасить имеющуюся задолженность.

Если есть положительный остаток, то пишется заявление об отказе в пользу банка или средства обналичиваются удобным способом. Для подписания документов придется посетить офис. Карта блокируется в тот же день, счет закрывается в течение месяца.

Если не пользоваться картой рассрочки Почта Банка и не закрывать ее, то комиссии за услуги банка будут начисляться и списываться. Если за полгода не совершено ни одной расходной операции, то кредитный лимит обнуляется. Сохраняется возможность использования карты как дебетовой.

Что предлагают другие банки?

Основными конкурентами в сегменте карт с длинными grace-периодом являются Альфа-банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк, Совкомбанк, Авангард и Киви Банк. Предложение Почта Банка проигрывает по многим параметрам:

• льготный период не распространяется на снятие наличных;
• высокая процентная ставка при невыполнении условий грейс-периода с начислением процентов не на остаток задолженность, а на всю сумму;
• дорогое годовое обслуживание и платная доставка;
• отсутствие кэшбэка;
• много услуг, которые среднестатистическому пользователю не нужны;
• нельзя использовать для рефинансирования задолженности в другом банке;
• невозможно получить в день обращения;
• новым клиентам не одобряют большие кредитные лимиты.

Отзывы

Мнения клиентов о кредитной карте «Элемент 120» от Почта Банка и условиях ее использования, как и о других продуктах банка, противоречивые. Условия по кредиту в целом устраивают. Не нужно подтверждать доход при подаче заявки, дополнительные документы предоставляются по желанию.

Все нарекания касаются работы банка. Нужно внимательно изучать бумаги, которые сотрудники дают на подпись. Стараются подключить ненужные услуги (дорогое страхование) или подсунуть заявление на перевод пенсионных накоплений.

Сотрудники call-центра и в отделениях не настроены решать вопросы, главное — оформить карту. При всех плюсах и минусах пластика большинство клиентов заводит его на 1 год для совершения одной крупной покупки. Несведущим в финансовых вопросах сложно разобраться с особенностями графика платежей.

Много операций не попадает в льготный период. В маленьких населенных пунктах много сложностей с отделениями и банкоматами, они часто не работают. Банк требует хранить чеки минимум полгода. Их необходимо предоставить для подтверждения правомерности операции или при рассмотрении спорных ситуаций. Полагаться на положительные отзывы в интернете бессмысленно. Большая часть из них написана под копирку, на тематических банковских порталах они не подтверждаются.

Заключение

Кредитная карта «Элемент 120» от Почта Банка – продукт, рассчитанный на широкую аудиторию. Но в итоге в качестве обычной кредитки пластик использовать не выгодно, а в качестве рассрочки бессмысленно (особенно с учетом условий, которые действуют после истечения грейса при непогашении долга).

При отсутствии должного качества клиентского обслуживания, cashback и специальных акций от партнеров повторить успех конкурентов не представляется возможным.

Карта будет интересна только клиентам, проживающим в отдаленных регионах, где нет отделений других банков. Но и тут Тинькофф наступает на пятки.