Что такое кредитная карта, для чего она нужна, и как ей пользоваться?

Содержание

Предложение оформить кредитку часто само находит клиента: в личном кабинете интернет-банка, в отделении, по телефону, по электронной почте. Неопытный пользователь испытывает любопытство и неуверенность. Банковский инструмент открывает новые финансовые возможности, одновременно накладывает серьезную ответственность, требует соблюдать строгие правила.

Что нужно знать о кредитных картах? Как выбрать подходящую и пользоваться ее преимуществами? Как не получить бесконтрольно растущий долг?

Кредитная карта – что значит?

Наименование продукта указывает на возможность пользоваться заемными средствами. Банк одобряет лимит, обеспечивает доступ к нему через карточку.

Особенность кредитки заключается в том, что деньги выгодно тратить на потребительские цели, оплачивая покупки по безналу. При необходимости можно получить сумму в банкомате, но эта услуга платная, обычно дорогая во избежание спекуляций.

Воспользовавшись деньгами с карточки, их необходимо вернуть в установленный срок на выбор:

  • в течение льготного периода без процентов;
  • в соответствии с графиком кредита, уплатив комиссию за пользование.

Пользоваться деньгами можно многократно, лимит возобновляемый.


Реклама



Отличие от дебетовой карты

Сравним ключевые характеристики дебетового и кредитного пластика:

 DebitCredit
Средства на счетеТолько собственныеКредитные от банка + можно сверх лимита положить свои
Выдача наличныхВозможно без комиссии (есть единичные исключения)С высокой комиссией за операцию или за обслуживание пластика
Получение зарплаты, пенсии, пособийВозможноНевозможно
Необходимость подтвердить доходОтсутствуетТребуется по усмотрению банка. Обычно без подтверждения дохода доступен лимит в пределах 30 тыс., реже до 100 тыс.

Виды кредитных карт

Классифицировать кредитки можно бесконечно. Линейка предложений каждого банка имеет собственные отличия. Остановимся на основных.

Платежные системы:

  • американские Visa и MasterCard работают на территории более 200 стран, не работают в Крыму; Виза выделяется широким спектром премиальных услуг для путешественников, у МастерКард большое количество партнеров среди супермаркетов, развлекательных центров со скидками 5-10%;
  • российская МИР –сравнительно новая, работает на территории России, некоторых стран СНГ, в Турции – кредитки выпускают единичные банки, их количество постепенно увеличивается;
  • китайская UnionPay – конкурент Visa, MasterCard на международном уровне, самая распространенная в Китае;
  • японская JCB мало распространена в России, с 2015 года набирает популярность из-за возможности выпуска совместного пластика МИР-JCB, что позволяет пользоваться российской карточкой за границей.

2) Статус кредитного пластика бывает стандартный/классический и премиальный. Последний в свою очередь предлагает несколько уровней привилегий, традиционными из них являются:

  • золотой;
  • платиновый;
  • статусный;
  • элитный.

3) Разновидностью банковских карт являются кобрендинговые, которые выпускаются совместно с партнерами, такими как:

  • авиакомпании;
  • магазины;
  • футбольные команды и другие.

Кобрендинговые карточки позволяют получать повышенные бонусы от банка и от партнера одновременно.

4) Большинство кредиток выпускается на пластиковом носителе. Недавно стали появляться виртуальные продукты (Kviku), которые позволяют получить доступ к заемным средствам в течение нескольких минут через интернет.







5) На карточке может быть нанесено имя держателя или отсутствовать. Изготовление и доставка именного пластика занимает время – от 1 дня до нескольких недель. Неименные носители хранятся в отделениях, их привязывают к счетам клиентов моментально при оформлении заявок, сразу выдают на руки. При необходимости указать имя, например, при онлайн-оплате, держатель сам заполняет поле латинскими буквами.

Что такое неэмбоссированная карта?

В переводе с английского слово «emboss» означает «выбивать». На эмбоссированной карте имя держателя выдавлено, на неэмбоссированной выпуклые буквы отсутствуют.

Не путаем с неименной карточкой! Имя может быть написано, но не выдавлено:

  • все неименные карты неэмбоссированные;
  • именные могут быть эмбоссированными или неэмбоссированными.

Выпуклые буквы распознаются всеми терминалами, работающими с пластиком. При отсутствии эмбоссирования карточкой можно расплатиться только через онлайн авторизацию. На территории России разницу сложно заметить ввиду минимального количества офлайн-устройств. При выезде за границу с неэмбоссированной картой держатель сталкивается с частыми проблемами по оплате.

Отличие от потребительского кредита

Клиент получает доступ к деньгам банка, но условия существенно отличаются:

 КредиткаПотребкредит
Получение наличныхДорогоеОбычно бесплатное
Беспроцентный периодРаспространяется на безналичную оплату, есть единичные продукты, которые позволяют без процентов погасить долг по обналичкеОтсутствует
Процентная ставка в среднемВысокаяЗначительно ниже
Начисление процентаНа фактически потраченную суммуНа весь кредит
Возобновление доступа к кредитным средствам после их возврата банкуСвободноеТолько после одобрения новой заявки
КэшбэкВыплачивается по многим продуктамОтсутствует

Отличие от овердрафта

Слово английского происхождения означает «перерасход». Он может образоваться в результате автоматического списания сумм сверх доступного остатка, например, комиссия за обслуживание, курсовая разница при оплате в иностранной валюте. Надежным клиентам банк сам предлагает овердрафт по дебетовой карте. Обычно такую воз возможность предоставляют участникам зарплатных проектов. В любом случае образуется долг.

Сравним принцип работы по продуктам:

 Кредитная картаОвердрафт
Доступная суммаПревышает подтвержденный доходМеньше размера регулярного дохода
Выплата задолженностиПо графикуВ установленный срок, часто в пределах 2-х месяцев. Пока остается долг, все поступления на счет будут автоматически списываться в погашение.
Льготный периодДоступен по долгу за покупки по безналуОтсутствует

Атрибуты кредитных карт

Ключевыми характеристиками являются:







  • стоимость обслуживание;
  • возможность бесплатного обслуживания при поддержании оборота;
  • кредитный лимит;
  • льготный период;
  • процентная ставка по кредиту;
  • начисление/неначисление кэшбэка, его размер;
  • условия пользования собственными средствами при пополнении баланса сверх лимита.

Кредитный лимит

Клиент получает одобрение максимальной суммы, которую можно использовать в долг. Держатель карточки распоряжается ей по своему усмотрению, полностью или частично, на одну операцию или несколько.

Банк определяет кредитный лимит после того как оценит платежеспособность клиента. Для этого сотрудники изучают доступную информацию, прежде всего кредитную историю и регулярный доход.

Как повысить его?

Ознакомьтесь с правилами конкретного банка. Возможные варианты повышения:

  • личное заявление на увеличение лимита спустя несколько месяцев после получения карточки;
  • кредитная организация по собственной инициативе пересматривает лимиты не реже установленной периодичности, например 2 раза в год;
  • автоматическое увеличение при активном пользовании без просроченных выплат.

Кредитная история

С 2005 года информация всех кредитных организаций по закону собирается, хранится в общей базе бюро кредитных историй. Не будем углубляться в подробности взаимодействия. На практике банки обязаны предоставлять сведения о выданных кредитах. С согласия заемщика они имеют право получить доступ к его кредитной истории, которая кроме общей информации содержит данные о:

  • ранее полученных займах;
  • свое временности выплат.

Влияет ли кредитная карта на историю?

Одобренный лимит является разновидностью потребительского кредита. Пластик оказывает прямое влияние на историю:

  1. Полученный лимит считается кредитной нагрузкой, независимо от того, тратите вы его или нет. Вопрос особенно актуален при расчете сумм для одобрения по другим кредитам, ипотеке. В некоторых случаях уместно закрыть карточку.
  2. Нарушение сроков погашения долга по кредитке влечет плохую отметку в истории, даже если банком предусмотрено отсутствие штрафа за минимальную просрочку (иногда практикуется до 5 дней). Частый источник непредвиденного долга комиссия за обслуживание, которая списывается в счет лимита. Держатели забывают о ней.

Процентная ставка

Тарифами обычно предусмотрены предельные значения показателя («от …», «до…»). Точную ставку банк предлагает в индивидуальном порядке по результатам рассмотрения информации о потенциальном заемщике. Оценивается риск невыплаты, соразмерно увеличивается или снижается годовой процент. Наиболее выгодные условия обычно предлагает банк, через который клиент получает зарплату.

Как происходит начисление процентов

Кредитные организации помесячно учитывают оборот по кредиткам. По итогам периода сообщают держателю о начисленных процентах и необходимости внести обязательный платеж. По нельготным операциям (чаще всего обналичивание, вывод средств) оплачивать пользование деньгами придется с первого дня.

По льготным операциям (обычно это оплата по карточке) есть возможность погасить долг без уплаты процентов за время действия льготного периода. На не погашенный остаток банк начислит проценты за каждый день пользования деньгами. Первый платеж после окончания льготного периода у многих пользователей вызывает возмущение.

Льготный период или грейс-период

Для понимания работы льготного периода полезно разобраться в нескольких показателях.

Расчетный период – срок, по результатам которого кредитная организация подводит итог по операциям, подсчитывает долг, начисленные проценты, формирует выписку для клиента. Расчетный период обычно равен месяцу.

Платежный период – промежуток времени на внесение обязательного платежа, указанного в выписке. Продолжительность у банков отличается, обычно в пределах 20 дней после даты выписки.

Льготный период – срок для погашения долга без процентов. Льготный период состоит из одного или нескольких расчетных периодов (в соответствии с условиями конкретного карточного продукта) и платежного периода.

Для наглядности приведем схему работы льготного периода до 55 дней с расчетным периодом равным календарному месяцу:

При выборе и оформлении обратите внимание, как действует льготный период по кредитной карте.

Возможные условия его возобновления:

  • ежемесячно при отсутствии просрочек;
  • после полного восстановления кредитного лимита.

Минимальный платёж

Льготный период освобождает от уплаты процентов. Гасить долг необходимо ежемесячно. Размер минимального платежа устанавливается договором. Обычно он не превышает 8-10% от основной задолженности. Если льготного периода не хватило на выплату полностью, то в обязательный платеж включаются начисленные проценты. При наличии просрочек необходимо также погасить неустойки, штрафы.

Точную сумму обязательного платежа можно узнать в банке через удаленные сервисы (интернет-банк, мобильное приложение) или лично посетив отделение. Часто клиенты получают автоматизированные оповещения через СМС или push-уведомления.

Как правильно погашать карту?

Внесите деньги через банкомат либо отправьте их по реквизитам кредитной карточки или счета, к которому она привязана. Необходимо учесть особенности:

  • при некоторых способах пополнения средства не сразу поступают на счет, межбанковские переводы занимают до нескольких рабочих дней, поэтому деньги следует отправлять заблаговременно во избежание просрочки;
  • при желании оплатить долг с опережением графика уточните по договору или у сотрудника, достаточно ли внесения средств или необходимо заявление на досрочное погашение.

Выписка по карте

Документ содержит информацию за период:

  • потраченные и внесенные средства;
  • начисленные проценты;
  • остаток долга;
  • просрочки (при наличии);
  • срок оплаты;
  • сумму обязательного платежа.

Клиент обычно может самостоятельно сформировать выписки за прошедшие периоды. Некоторые банки направляют документ самостоятельно в электронном виде ежемесячно.

Просрочки и штрафы

Если не внести обязательный платеж, образуется просроченная задолженность. На нее начисляется повышенный процент за каждый день просрочки.

Дополнительно банки взимают штрафы за:

  • формирование ежемесячной выписки с просрочкой;
  • превышение лимита кредитования, что может произойти из-за начисления повышенных процентов, удержания самих же штрафов;
  • информирование о просрочке и прочее.

Штрафы списываются со счета кредитки, быстро обрастают процентами.

Как правильно пользоваться кредитной картой?

Клиенты получают максимальную выгоду при возврате долга за время льготного периода. Внося деньги по графику, переплата обычно выше, чем по потребительскому кредиту.

Принцип работы кредитной карты делает ее удобной для покупок, стоимость которых можно вернуть с зарплаты.

Рефинансирование кредитных карт

На рынке существуют предложения погашения долгов перед сторонними банками средствами кредитки на выгодных условиях:

  • 100 дней без % – Альфа-банк;
  • Platinum – Тинькофф;
  • кредитная Мультикарта ВТБ;
  • 110 дней – Райффайзенбанк;
  • Platinum 100 – Русский Стандарт.

Клиент не платит за межбанковский перевод или имеет возможность в установленный срок после получения карточки снимать наличные в банкомате. На образовавшуюся задолженность действует увеличенный льготный период. После его окончания ставка на сумму рефинансирования может быть снижена (определяется индивидуально).

Снятие наличных

Получить деньги в банкомате можно с любой кредитки. В большинстве случаев взимается высокая комиссия. Бесплатное снятие с пластика крупных банков:

  • 110 дней без процентов от Альфа-банка – ежемесячно до 50000;
  • Мультикарта от ВТБ – в течение недели после оформления до 100000, но в пределах кредитного лимита;
  • Платинум 100 от Русского Стандарта – месяц после получения кредитки в рамках одобренного лимита;
  • 110 дней от Райффайзена – в рамках акций до 2х месяцев после оформления в пределах доступного остатка.

Собственные средства

Кредитку можно пополнить сверх лимита. Условия пользования собственными деньгами отличаются:

  • выдача в банкоматах, вывод на другие карты платно/бесплатно;
  • процент на остаток может выплачиваться или отсутствовать;
  • сумма собственных средств может влиять на бесплатность обслуживания.

Личные деньги держателя отражаются на том же счете, что и кредитные. Баланс становится больше, чем одобренный лимит.

Заёмные средства

Сумма на карточке в пределах или равная кредитному лимиту показывает остаток доступных средств. Если баланс отрицательный, значит, сложился перерасход. Образовавшийся технический овердрафт следует немедленно погасить, так как по нему предусмотрены высокие проценты и неустойки.

Как открыть кредитную карту

Инициатором может быть клиент. Потребуется обращение в офис банка, через его сайт или по телефону.Действующим клиентам с хорошей историей кредитные организации часто предварительно одобряют лимит и сами предлагают заполнить заявку.

Требования к заёмщикам

Для получения кредитки в любом банке требуется Российское гражданство, постоянная регистрация в России.

Остальные условия зависят от кредитора:

  • минимальный возраст – по закону 18 лет, банки часто требуют от 21 года;
  • максимальный возраст – 65-75 лет, иногда больше;
  • регион постоянной регистрации – может быть любым или должен совпадать с представительством;
  • уровень дохода – минимальное требование обычно низкое, от 5000, лимит в таких случаях низкий;
  • стаж – от минимальных 2 месяцев до года, актуально при запросах на высокие суммы лимитов.

Оплата обслуживания

Комиссия бывает:

  • фиксированная за год – выгодна для редкого пользования, часто привлекает клиентов условиями, удобными для определенной ситуации (например, обналичка, покупка дорогостоящего товара по акции и пр.);
  • условная ежемесячная – обслуживание за период бесплатное при выполнении требований, например, сумма платежей за месяц или остаток собственных средств на счетах клиента в банке – подходит для постоянной оплаты, иначе ежемесячная комиссия высокая;
  • нулевая – отсутствует платы без необходимости соблюдать какие-либо условия – обычно пластик с минимальными возможностями (например, неэмбоссированный, с низким лимитом, без привилегий) – выгоден для единичных покупок.

Плата не взимается, пока вы не активируете карту.

Способы подать заявку

Заполнение происходит в отделении или удаленно (сайт, мобильное приложение, телефон).Заявитель сообщает паспортные, контактные данные, информацию о доходах, предоставляет согласие на получение информации о его кредитной истории.

Для действующих клиентов есть возможность запросить карточку через личный онлайн-кабинет. Известные банку данные будут заполнены автоматически, потребуется только согласие с условиями обслуживания.

Кэшбэк

Термин означает возврат части уплаченных средств. Выплата бывает деньгами или бонусами, которые можно выгодно потратить или обменять на рубли. Многие кредитки позволяют получать кэшбэк в качестве поощрения за безналичную оплату.

Базовая ставка обычно в пределах 1,5%. Банки подключают отдельные категории, в которых вернуть можно 5-10%. Совместно с партнерскими торговыми точками проводятся краткосрочные акции с более высоким кэшбэком.

Каждый банк самостоятельно устанавливает правила начислений, выплат, использования. Существует закономерность – чем больше безналичный оборот по карте, тем выше процент поощрения.

Прочие бонусы

Держатели пластика пользуются привилегиями от партнеров банка и платежной системы. Привлекательность бонусов увеличивается вместе с ростом статуса продукта:

  • скидки в торговых точках, в том числе за границей по международным картам– классика/стандарт и выше;
  • бесплатное страхование путешествующих – премиум;
  • удвоенный срок гарантии на крупные покупки – премиум;
  • дополнительные услуги (например, бесплатные трансферы, повышение категории номера в отеле) – премиальные;
  • бесплатные проходы в ВИП-залы аэропортов – премиум.

Страхование

По кредитным продуктам банки активно предлагают страхование обязательств. Оно является добровольным. Однако из-за настойчивости работников бывает сложно от него отказаться.

Заявление на услугу может оказаться в стопке документов на карточку, которые подписывает клиент. Условие страхования может быть включено в договор на обслуживание пластика. В таком случае обычно имеется соответствующее поле, в которое можно поставить галочку для отказа от услуги.

Для тех, кто по ошибке согласился на страховку, есть возможность отказаться от нее через личный кабинет или по звонку на телефон горячей линии.

Плюсы и минусы

У кредиток есть характеристики, которые являются очевидными преимуществами или недостатками. Есть особенность, которая может иметь положительное или отрицательное значение в разных ситуациях: накопление кредитной истории.

Прокручивание небольших сумм по счету и своевременная их выплата будут значительным плюсом для истории. Просрочка по неосторожности в несколько копеек на 1 день станет причиной отрицательной отметки.

Преимущества правильного пользования кредиткой

  • свободный доступ к кредитным средствам;
  • возможность пользоваться деньгами банка без процентов;
  • бонусы за безналичную оплату.

Дополнительные комиссии и траты

  • высокие проценты при выплате долга после окончания льготного периода;
  • дорогие переводы по свободным реквизитам, обналичивание;
  • высокие штрафы за просрочки;
  • страхование, если от него не отказаться и не отключить;
  • при порче пластика его перевыпуск часто платный.

Заключение

Перед оформлением ответьте себе на вопрос: зачем нужна кредитная карта именно вам?

Если вы готовы ей расплачиваться в повседневном пользовании, можно выбрать премиальный продукт. Постоянный оборот обеспечивает хорошие бонусы, дает возможность хранить собственные средства на депозитах под проценты.

Если вы хотите завести карточку на всякий случай или испытать на практике, что такое кредитная карта, достаточно бесплатного или недорогого варианта. Он не позволит получать высокий кэшбэк, другие привилегии. Вместе с тем вас не обременят лишние комиссии, если вы просто положите карточку на полку.

Понравилась статья? Оцените её и поделитесь с друзьями:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Вам также может быть интересно
CardsBanking
Добавить комментарий

Your compare list

Compare
Удалить
Сравнить
0