ТОП-12 лучших предложений банков по рефинансированию кредитных карт

Пользование кредитной карточкой часто оказывается менее выгодным, чем ожидал клиент. Полные условия тарифов, комиссии вызывают сложности с пониманием у опытных пользователей. Остальных они способны поставить в ситуацию, когда долг растет бесконтрольно и стремительно. Как исправить положение? С чего начать?

Что такое рефинансирование?

Термин означает повторное финансирование существующего кредита. Банки предлагают услугу на более привлекательных условиях, чем при первичном займе. Причины простые. У заявителя есть кредит, значит:

  • другой банк уже проверил платежеспособность и счел ее достаточной;
  • есть кредитная история, по которой можно судить о порядочности клиента.

Чтобы заемщики не злоупотребляли пониженной ставкой и не наращивали долг, банки проверяют информацию о погашении у предыдущего кредитора.

Когда стоит рефинансировать карту

Принимая решение о выгодности предложения, оцените:

  • показатель процентной ставки;
  • приемлемость участия в зарплатном или пенсионном проекте банка, в котором хотите рефинансировать кредитную карту;
  • ситуацию со страхованием – наличие действующего полиса / необходимость покупать новый / навязывание коллективного страхования / отключение от программы;
  • отношения с банком, от услуг которого вы отказываетесь – в будущем условия по его продуктам могут стать для вас «на общих основаниях»;
  • доступность бесплатного пополнения – банкоматы, «стягивание» с других карт для последующего перевода между своими счетами.

Как происходит процесс

Существует 2 основных способа:

  • за счет целевого кредита на рефинансирование;
  • кредиткой, которая позволяет на льготных условиях перевести деньги на погашение долга в другом банке.

Целевой кредит

Клиент подает заявку. Банк рассматривает документы, информирует, может ли он сделать рефинансирование кредитной карты. После одобрения деньги переводятся по реквизитам, указанным в заявке. Это делает кредитор или клиент самостоятельно.

В установленный срок (1-2 месяца, в зависимости от банка) необходимо представить справку о том, что долг погашен. Некоторые банки получают уведомление через Бюро кредитных историй без участия заемщика.

С кредитной карты

Основные этапы:

  • оформление банковского пластика;
  • информирование банка о намерении воспользоваться рефинансированием;
  • соблюдение необходимых условий по услуге (например, погашение текущих долгов по оплате);
  • перевод средств;
  • получение уведомления о погашении задолженности;
  • представление справки новому кредитору (может не требоваться).

Лучшие предложения банков по рефинансированию

Реклама часто рассказывает о продуктах под 8-10% годовых, встречаются предложения под 5%. При изучении тарифов с такими ставками узнаем о неизбежных дополнительных расходах, например:

  • комплексное страхование – услуга, вызывающая наибольшее количество отрицательных отзывов клиентов;
  • необходимость соблюдать график без досрочных погашений;
  • обязательное получение зарплаты или пенсии через банк и прочее.

Мы в статье рассматриваем предложения с позиции человека, не готового покупать комплексную страховку, но положительно относящегося к перспективе стать зарплатным или постоянным клиентом.

УБРиР

Условия по кредиту:

  • 15-19%;
  • 30 тыс. – 1,5 млн.;
  • срок – 2, 3, 5, 7 лет.

Преимущества в лояльном отношении к:

  • возрасту заемщика – 19-75 лет;
  • трудовой деятельности – принимаются заявки от ИП;
  • сроку действующего кредита – уже через 2 месяца после выдачи в стороннем банке можно подавать заявку на рефинансирование в УБРиР (большинство банков требуют срок от полугода).

Росбанк

Кредитование:

  • срок 13 мес. – 5 лет;
  • сумма 50 тыс. – 3 млн.;
  • ставка 17,99-20,99%.

Для зарплатников условия более гибкие: до 7 лет под 16,99-19,99%.

Нами не обнаружено строгого требования к возрасту заемщика. По закону обратиться за кредитом может каждый совершеннолетний.

Открытие

Рефинансирование кредитных карт других банков возможно через целевой кредит:

  • 50 тыс. – 5 млн.;
  • 2-5 лет;
  • 12,9-24,3%.

Преимуществом предложения является услуга отложенного платежа, которая позволяет раз в год пропустить списание по графику без штрафных санкций. Проценты при этом начисляются за каждый день пользования деньгами.Кредит не выдается ИП, учредителям, акционерам, нотариусам.

Восточный банк

Кредит на условиях:

  • 50 тыс. – 750 тыс.;
  • от 14,9%;
  • до 5 лет.

Преимущество в отсутствии строго требования к месту постоянной регистрации, достаточно гражданства РФ.

Хоум Кредит

Условия:

  • от 9,9% — банк не указывает предельные значения процентной ставки без страхования, однако при отказе от нее займ дорожает на индивидуальных условиях или его не выдают;
  • до 5 лет;
  • до 1 млн.

Хоум Кредит сравнительно недорого страхует при кредитовании. Итоговая ставка многих устраивает.

Совкомбанк

В Алтайском крае и Саратовской области представлен продукт Халва-Рефинансирование. Карточка позволяет перевести деньги в счет погашения кредитов в других банках, выплатить долг с беспроцентным периодом 3 месяца.

Совкомбанк не продвигает рефинансирование как таковое. Однако у него несколько программ потребительского кредитования, которые можно использовать для самостоятельного погашения долга. Условия выгодны при активном пользовании картой Халва (минимум 5 покупок в месяц на общую сумму от 10 тыс.руб.) или при получении зарплаты, пенсии через Совкомбанк. Базовая ставка 14,9% годовых. Сумма до миллиона.

Райффайзенбанк

Условия кредита:

  • 13 мес. – 5 лет;
  • 90 тыс. – 2 млн.;
  • 12,99 – 16,99%.

Райффайзен предъявляет строгие требования:

  • к возрасту – 23-67 лет;
  • к ежемесячному доходу – от 15000, для Москвы и С.-Петербурга от 25000;
  • к трудоустройству – по найму, в нотариате или адвокатской коллегии.

Сотрудники самостоятельно контролируют через Бюро кредитных историй погашение рефинансируемых кредитов.

Банк проводит акции. В их рамках можно получить кредитку «110 дней без %» с опцией бесплатного обналичивания в первые 2 отчетных периода. Обслуживание пластика бесплатное, если им расплачиваться на 8000 в месяц, иначе комиссия за период составляет 150 рублей.

Альфа-банк

Кредитка с говорящим названием «100 дней без процентов» позволяет через личный кабинет переводить кредитный лимит на погашение кредитов в сторонних банках без комиссии. Льготный период начинается в день, когда клиент воспользовался деньгами, заканчивается через 100 дней.

Возобновляется после полного погашения долга на пластике. Поэтому перед рефинансированием долга следует полностью восстановить лимит на карте «100 дней».

Дополнительным преимуществом является ежемесячное бесплатное обналичивание до 50000 рублей.

Продукт имеет 3 варианта:

 Классик/СтандартЗолотоПлатина
ЛимитДо 500 тыс.До 700 тыс.До 1 млн.
Годовое обслуживание по основному тарифу (в рамках акций цены на первый год часто снижены)149039906990

Для более крупных сумм подходит кредит на условиях:

  • от 10,99%;
  • 1-5 лет;
  • до 3 млн на общих основаниях, до 5 млн зарплатникам.

Сбербанк

Условия по рефинансированию:

  • от 12,9%;
  • 30 тыс. – 3 млн.;
  • 3 мес. – 5 лет.

Преимущество в широкой доступности офисов и банкоматов, в высоком доверии клиентов.

Тинькофф

Кредитная карточка Tinkoff Platinum позволяет использовать средства лимита на погашение долга в другом банке, а также в микрофинансовых организациях. Основные условия:

  • ставка от 12,9%;
  • максимально возможный лимит 300 тыс.;
  • беспроцентный период 120 дней;
  • обслуживание карточки 590 руб./год.

Важные особенности:

  • перед тем как воспользоваться услугой, важно погасить любую другую задолженность, в том числе оплатить годовую комиссию, иначе на беспроцентное погашение будет около 1,5 месяцев вместо 120 дней;
  • для рефинансирования необходимо по телефону Tinkoff сообщить реквизиты кредитного договора, получить подтверждение от сотрудника, что опция перевода баланса активирована, без этого операция будет приравнена к переводу по свободным реквизитам (комиссия за транзакцию, отсутствие льготных 120 дней);

Если суммы кредитки недостаточно, рассмотрите целевой кредит на рефинансирование. Он выдается зачислением на карточку, которую клиенту доставляет курьер. Пластик бесплатен на период выплаты задолженности. Далее необходимо поддерживать оборот или неснижаемый остаток, либо оплачивать обслуживание от 99 руб. в месяц (в зависимости от статуса карточки). Основные условия по кредиту:

  • ставка заявлена от 9,9 до 24,9%, без оформления страховок она не будет минимальной;
  • до 2 млн.;
  • до 3х лет.

Почта Банк

Условия:

  • 50 тыс. – 1 млн., участникам зарплатных и пенсионных проектов 20 тыс. – 1,5 млн.;
  • 3-5 лет;
  • от 14,9%.

Кредитор известен:

  • безотказностью, в том числе клиентам с плохой кредитной историей и заемщикам в возрасте;
  • страховками, стоимость которых выше, чем у большинства банков;
  • методами работы по заключению договоров страхования, которые многие клиенты считают непорядочными.

Почта Банк не рефинансирует кредиты Группы ВТБ, так как сам к ней принадлежит.

ВТБ

Кредитная Мультикарта позволяет в первую неделю после оформления снять и перевести до 100 тысяч рублей без комиссии. Погасить образовавшийся долг можно без процентов на протяжении 101 дня. Для бесплатности карточки по ней необходимо оплачивать покупки на 5000 рублей в месяц или получать на нее зарплату/пенсию. Иначе ежемесячная комиссия за обслуживание составит 249 рублей.

Для сумм больше 100 тысяч подходит кредит на рефинансирование. Его условия:

  • от 11,2%;
  • до 5 млн.;
  • до 5 лет;
  • зарплатникам – от 10,9%, до 7 лет;
  • неработающим пенсионерам – от 13,2%, до 3 лет.

Требования к заёмщику

Для рефинансирования в любом из описанных банков необходимо быть гражданином РФ. Большинство кредиторов требуют постоянную регистрацию, фактическое проживание и трудоустройство в регионе, где есть его отделение. Достаточно регистрации на территории государства для банков:

  • Тинькофф;
  • Восточный;
  • Хоум Кредит;
  • формально Сбербанк (он представлен во всех регионах).

За рефинансированием можно обращаться в любой из рассмотренных банков с 21 года, кроме Хоум Кредита (с 22), Райффайзена (с 23). Многие предлагают услугу всем совершеннолетним:

  • Росбанк;
  • Альфа-банк;
  • Тинькофф;
  • Почта Банк;
  • ВТБ.

Максимальный возраст на момент выплаты колеблется от 65 до 75 лет, часто пенсионерам предлагают льготные условия. Почта Банк готов кредитовать до 85 лет, при условии страхования обязательств.

Для получения займа клиент должен быть платежеспособен. Финансовые организации используют разные способы оценки: от анализа кредитной истории с согласия заемщика до подробного изучения документов о трудовой занятости и доходах. Чем крупнее сумма, тем больше требований к подтверждению кредитоспособности. Отметим наиболее лояльные варианты:

  • УБРиР – текущий стаж от 3-х мес. наемной работы либо от года предпринимательской деятельности;
  • Восточный банк – стаж на последнем месте от 3-х месяцев, заемщикам до 26 лет дополнительное требование к общему стажу – от 1 года;
  • Хоум Кредит – работа на последнем месте от 3-х месяцев;
  • Райффайзенбанк – текущий стаж от 3-х месяцев;
  • Альфа-банк – постоянный доход от 5000 в месяц, для Москвы – от 9000, наличие рабочего телефона;
  • Тинькофф – положительная кредитная история.

Необходимые документы

Точный список зависит от банка и запрашиваемой суммы. Обязательным всегда является паспорт. В подтверждение платежеспособности можно предоставить:

  • документы о доходах;
  • подтверждение постоянного трудоустройства;
  • ПТС на автомобиль, находящийся в собственности заемщика;
  • в некоторые случаях – загранпаспорт с отметками о вылетах-прилетах.

Подтверждение дохода

Кредитные организации принимают к рассмотрению:

  • 2-НДФЛ;
  • справка, форму которой часто разрабатывают сами, предлагают заполнить, подписать и поставить печать у работодателя;
  • выписка из ПФР;
  • 3-НДФЛ;
  • выписка по счету в стороннем банке;
  • прочие документы, подтверждающие регулярное поступление средств.

Возможно ли получить одобрение без подтверждения доходов?

В процессе оформления заявки у клиента запрашивают согласие на получение данных из Бюро кредитных историй. Часто этой информации достаточно для займа. Следует учесть несколько закономерностей:

Вариант кредитной историиНаиболее вероятный результат рассмотрения
Положительная, длительнаяЛимит в пределах 50-100 тысяч по паспорту, в Райффайзене, ВТБ – до 300 тыс.
Короткая без просрочек или отсутствуетМинимальный лимит (5000-30000), повышенный процент
Длительная, но с минимальными нарушениями договоров
Длительная с многочисленными нарушениямиВ большинстве банков отказ, в единичных (например, Тинькофф) под высокий процент

Рефинансировать кредитные карты без подтверждения дохода возможно, но предоставление документов о платежеспособности будет способствовать снижению ставки, увеличению одобряемого лимита.

Способы бесплатного погашения

Важно заранее оценить, как вы будете выплачивать долг по рефинансированию. Ежемесячная поездка на другой конец города или комиссия за межбанковский перевод могут значительно сократить выгоду от процедуры в целом.

Надежным и бесплатным вариантом является внесение наличных через банкомат кредитора или его партнера. Наиболее широкие сети терминалов:

  • Сбербанк;
  • ВТБ – Почта Банк;
  • Открытие –собственные + Альфа-банка;
  • Райффайзенбанк – собственные + МКБ, Газпромбанк, Росбанк.

Во всех описанных нами банках бесплатным является внутренний перевод. Предварительно потребуется внести деньги на карту или счет, открытый там же.

Многие клиенты ценят возможность пополнения карты через личный кабинет с помощью указания реквизитов пластика любого банка (стягивание). Такую услугу предлагают без комиссии:

  • Росбанк;
  • Восточный банк;
  • Хоум Кредит;
  • Райффайзенбанк;
  • Альфа-банк;
  • Тинькофф;
  • ВТБ;
  • Совкомбанк.

Перед тем как воспользоваться, уточните, не взимает ли банк донора комиссию за такую операцию. Обычно тарификация аналогична выдаче наличных в своем банкомате.

Способы подать заявку

Опытные пользователи интернета часто оформляют заявку на рефинансирование через сайт кредитора. Обратитесь лично в отделение, если:

  • требуется консультация;
  • удаленный сервис не удобен или непривычен.

Онлайн-заявка

На сайте выбранного банка откройте страницу с интересующим вас продуктом, найдите кнопку для перехода к заполнению заявки. Очередность и полнота информации могут меняться в зависимости от кредитора и запрашиваемой суммы. Приготовьтесь дать согласие на обработку ваших данных, получение информации из БКИ и сообщить:

  • Ф.И.О.;
  • паспортные данные;
  • адрес регистрации, фактического проживания;
  • информацию о ежемесячном доходе и трудоустройстве;
  • сведения о долге, который хотите рефинансировать.

При обращении в банк, в котором уже есть личный кабинет, достаточно выбрать в нем нужный продукт для заявки, персональные данные заполнятся автоматически.

Посещение отделения банка

Приготовьте паспорт и информацию об имеющемся долге (например, договор, выписка). В офисе сотрудник с ваших слов и документов заполнит заявление. Ознакомьтесь с информацией, если она верна, подпишите. Дожидайтесь результата рассмотрения.

Важные моменты и подводные камни рефинансирования

Рефинансирование может оказаться невыгодным из-за сопутствующих расходов, которые клиент не учел сразу. Они указаны в договоре и сопутствующих документах. При внимательном прочтении обо всех сюрпризах становится известно. Для большинства клиентов форма подачи финансовой информации сложна. Остановимся на самых частых ошибках.

  1. Страхование. Многие предполагают, что погасив досрочно долг, смогут вернуть оплату за страховку соразмерно сроку пользования. На практике оказывается, что большая часть денег была премией банка, возврату не подлежит. В дополнение по новому кредиту банк предлагает новую страховку, а на отказ отвечает повышением процентной ставки.
  2. Необходимо точно следовать инструкции рефинансирования (указание цели перевода, предоставление справки о погашении и пр.) Несоблюдение любого пункта считается невыполнением условий, влечет за собой увеличение ставки либо наложение штрафов.
  3. Существует услуга реструктуризация кредитной карты. В рамках действующего договора клиент договаривается со своим банком об изменении порядка выплаты задолженности. Потребуется доказать, что у вас неожиданно изменилась финансовая ситуация, что вы не отказываетесь от долга, но не можете выплатить его на действующих условиях. Услуга менее популярная, чем рефинансирование. Чтобы реструктуризировать, банку необходимо выбрать из вариантов, которые либо снизят его прибыль, либо увеличат риски. Для клиента процедура – выгодная альтернатива рефинансированию.

Анализ отзывов

Услуга в целом имеет противоречивые отзывы. Многие отмечают, что при рефинансировании им не навязывают страхование, как при первичном кредитовании. Отдельные истории присутствуют. Недовольство отметим в адрес Почта Банка.

Низкий рейтинг у рефинансирования ВТБ. Клиенты часто недооценивают условий, которые высоко привлекательны только для постоянных клиентов, готовых отказаться от услуг других банков в пользу Мультикарты.

При использовании кредиток с увеличенным льготным сроком иногда держатели не точно следуют инструкции. Им приходится выплачивать долг на условиях, которые оказываются менее выгодными, чем до перекредитования.

Из массы нами перечитанных отзывов можно сделать вывод, что кредитование первичное или повторное всегда выгоднее в том банке, куда приходит зарплата или пенсия. Попытка получить более выгодные условия у стороннего кредитора без перевода постоянных зачислений на его счет редко оправдывает ожидания.

Заключение

Рефинансирование кредитки – услуга, доступная широкому кругу клиентов. Однако принимать решение по показателю ставки и расчету на онлайн-калькуляторе преждевременно. Важно:

  • выяснить все сопутствующие расходы;
  • оценить возможность реструктуризации в своем банке;
  • проанализировать, не заинтересованы ли вы в предложениях своего банка для постоянных клиентов.
Понравилась статья? Оцените её и поделитесь с друзьями:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Вам также может быть интересно
CardsBanking
Добавить комментарий

Your compare list

Compare
Удалить
Сравнить
0