Содержание
- Характеризуем носитель
- Условия карты
- Как правильно пользоваться в течение 100 дней
- Способы пополнения карты для погашения задолженности
- Как заказать карту?
- В каких случаях могут отказать?
- Как закрыть
- Дополнительные услуги и возможности
- Преимущества и недостатки карты
- Сравнительный анализ отзывов
- Видео: Как не платить проценты банку?
- Заключение
Собрались в длительную командировку за рубеж, на отдых, или требуется финансовый запас для приобретения товаров длительного пользования? Кредитная карта «100 дней без процентов», предлагаемая Альфа-Банком, станет незаменимой.
Характеризуем носитель
Ее эмитируют с 2015-го. «Долгожительство» карточки объясняется длительным периодом, когда процент за пользование кредитными средствами начисляется по нулевой ставке.
Банк именует его льготным (грейс-период или grace-period) и установил 100-дневную продолжительность. На протяжении его действия заемщик уплачивает минимальные взносы, а к окончанию — обязан рассчитаться за израсходованные заемные средства.
Следующий льготный период откроется только тогда, если погашена без просрочек задолженность по предыдущему. При грамотном и умелом использовании, 100-дневная кредитка станет инструментом рассрочки платежа. По разным оценкам, это одно из лучших предложений среди кредитных продуктов.
Реклама
Имеет заметные отличия от традиционных карточек:
- рекомендована уплата минимальных взносов в размере 5% от суммы задолженности. При 100-дневном сроке необходимо внести три платежа — каждый месяц;
- льготному кредитованию также подлежат операции обналичивания и денежных переводов, что по кредиткам других банков невозможно в принципе;
- предусмотрена эмиссия дополнительных носителей, что редкость.
Кэшбек по внутрироссийским транзакциям не начисляется.
Как использовать?
Кредитная карта Альфа-Банка «100 дней без процентов» позволяет:
- рассчитаться в розничной сети и онлайн-магазинах, на автозаправках;
- оплатить различные виды услуг — медицинских, ремонтных, ЖКХ;
- пополнить счет через устройство или в онлайн, снять наличность;
- оформить перевод денег;
- хранить собственные сбережения.
Пользоваться ею удобно благодаря интернет-банку «Альфа-Клик», мобильному банкингу, СМС-информированию, а также каналу самообслуживания «Альфа-Консультант». Карточка предусматривает контактный способы оплаты, а носители премиальных уровней дополнены бесконтактным.
Условия карты
Условия использования кредитного пластика определяются:
- регионом расположения клиента;
- классом карты — «стандарт», «золотая», «платиновая»;
- эмиссией — основная, выпущенная по заявлению или кредитному предложению; дополнительная;
- процентной ставкой, которая определяется индивидуально.
Разновидности
Выпускается под брендами транснациональных финансовых корпораций — Виза и МастерКард. При использовании кредиток внутри страны, особых различий между картами не существует. Но для поездок в Еврозону рекомендуют оформить MasterCard, а для путешествий в страны Северной и Латинской Америки, Мексику, Таиланд — лучше иметь Visa.
Льготный период
Чтобы операции кредитования стали действительно беспроцентными, необходимо соблюдать правила:
- ознакомиться с перечнем операций, на который распространяется льгота. Что касается Альфа-Банка, здесь все просто: по карте льготируются все транзакции, кроме уплаты комиссии;
- отсчет грейс-периода происходит от даты первой покупки, перечисления, снятия наличных;
- к концу грейс-периода необходимо закрыть задолженность по транзакции.
Банком установлен периодический минимальный платеж, об особенностях которого расскажем далее.
Условия и лимиты по карте
Рассмотрим, какие действуют условия по кредитным картам разных классов.
Реклама
Операция | Стандартная/классическая | "Золотая" | "Премиальная" |
---|---|---|---|
Годовая комиссия для: основного носителя, выпущенного по заявлению-анкете, руб. | 1490 | 3490 | 6990 |
предодобренного | 1190 | 2990 | 5490 |
Доп. эмиссии | 990 | 2490 | 4990 |
Кредитный лимит минимальный: Для Московского региона, руб. | 10800 | 150001 | |
прочих | 5000 | ||
Максимальный лимит по кредитованию вне зависимости от расположения | 300 тыс. | 500 тыс. | 1 млн руб. |
Процентная ставка, тариф | От 23,99%, определяется индивидуально |
Обналичивание
По кредиткам в месяц разрешено обналичивание до 300 тыс. руб., из которых снять без комиссии можно 50 тыс. руб./мес. При превышении, комиссия составит:
- для традиционных 5,9% от суммы сверхлимита или 500 руб. минимально;
- Gold-карты — 4,9% или 400 руб.;
- Platinum-карты — 3,9% или 300 руб.
Комиссионные будут списаны со счета держателя и включены в задолженность, на которую не распространяется льготное кредитование.
Подводные камни предложения
Grace-период в 100 дней не означает, что рассчитаться с задолженностью клиент может через 3 месяца после покупки. Банк разбивает указанный срок на мелкие промежутки времени, на протяжении которых клиент обязан совершить платеж в минимальном размере. К окончанию 100-дневного срока кредит по конкретной покупке должен быть возвращен.
Прочие важные моменты
Отметим еще некоторые особенности 100-дневных кредиток Альфа-Банка. Прежде всего, о бесплатных услугах. К ним относятся:
- первичный выпуск карты и перевыпуск в связи с окончанием срока, повреждением пластика, утерей ПИН-кода, сменой личных данных;
- первый месяц СМС-информирования;
- интернет-банкинг и мобильный банк;
- денежные переводы внутри банка.
Комиссионными платежами сопровождаются: эмиссия нового носителя по причине утери — 290 руб.; со второго месяца пользования SMS-информирование — 59 руб.
Как правильно пользоваться в течение 100 дней
Покажем на примере, как пользоваться кредиткой, чтобы не платить лишнего кредитору. Нужно знать, что банк делит 100-дневный срок на 30-дневные промежутки, из которых первые 20 дней — платежные, 10 — расчетные.
Итак, есть Visa Classic с кредитным лимитом 250 тыс. руб. Согласно договора, установлен минимальный платеж 5%, процентная ставка — 23,99% в год.
Покажем, как пользоваться носителем:
- дата заключения кредитного договора — 15 января. Ежемесячно, 15 числа на мобильный телефон приходит СМС с информацией о задолженности;
- 01 банк спишет с карты годовую плату за обслуживание — 1490 руб.;
- 01 купили товар на сумму 60 тыс. руб;
- 01 — стартуют грейс и платежный период;
- 10-19.02 — наступил срок первого платежа, в течение которого необходимо внести минимально 3 тыс. руб. (60 тыс. х 5% = 3 тыс.);
- 03 — сняли наличности 40 тыс.;
- 11-21.03 — очередной расчетный период, когда вносят 5%-ый платеж в сумме 4850 руб. (60 тыс. – 3 тыс. + 40 тыс.) х 5%;
- 09-19.04 — уплачивают очередной минимальный платеж 4607,50 руб.;
- 04 — льготный период окончен, возвращается остаток займа 87542,50 руб.
Следующий grace-period стартует через сутки, если проведен полный расчет по предыдущему. Упростить контроль помогают программные сервисы банка.
Минимальный платёж
По общим условиям кредитования, минимальный взнос составляет 5% от суммы основного долга, но не меньше 300 руб. Предположим, что должник оплатил минимальную сумму 24 февраля, вместо 19-го.
Рассчитаем санкции:
- пеня в размере 1% от суммы за каждый день просрочки: 3000 х 1% х 5дн. = 150 руб.;
- плата за пользование кредитом: (3 тыс. +150) х 23,99% / 365 х 5дн. = 10,35 руб.;
- штраф за образование задолженности сверх 1000 руб. составляет 700 руб.
Таким образом, 25.02 на карту придется зачислить 3860,35 руб., вместо 3 тыс. руб.
При появлении неустоек, банк зачисляет штрафные санкции в таком порядке: погашается штраф, пеня, процент за пользование займом, и только потом — «тело» кредита. Тем самым, небольшая задолженность способна нарастать как снежный ком, ухудшая финансовое положение клиента и его кредитную историю.
Как начисляются проценты после окончания 100-дневного периода?
Если заемщик просрочил погашение займа к окончанию 100-дневного срока, происходит уплата процентов по ставке полной стоимости кредита. Диапазон ее значительный — от 22,99% до 32,808%. Конкретный размер определяется индивидуально, и зафиксирован в договоре. Уточнить информацию можно:
- обратившись в обслуживающее отделение;
- воспользовавшись информационными системами банка.
Вернемся к нашему примеру. Если клиент окончательный расчет по займу проводит 10 мая вместо 30 апреля, просрочка составит 11 дней. Тогда:
- неустойка — 87542,5 х 1% х 11 дн. = 9629,68 руб.;
- плата за кредит — (87542,5 + 9629,68) х 32,808% / 365 х 11 дн = 960,77 руб.
Общая задолженность — 98132,95 руб. По отзывам, в открытии следующего грейс-периода банк откажет.
Способы пополнения карты для погашения задолженности
Карта Альфа-Банка пополняется традиционными способами:
- наличными через банкомат;
- в отделении, через кассу;
- перечислив с карточного носителя Альфа-Банка или альтернативного банка.
Внесение до 50 тыс. руб. через кассу банка сопровождается комиссией в сумме 250 руб.
Как заказать карту?
Длительный беспроцентный период — отличный рекламный ход, который стимулирует заказать кредитный носитель.
Основные способы
Альфа-Банк предлагает разные возможности оформления:
- в ближайшем офисе, где подают заявку на бумажном носителе, с приложением требуемых документов;
- можно оформить карту Альфа-Банка «100 дней без процентов», воспользовавшись онлайн-заявкой.
Заявление и пакет документов рассматривают в течении 5 рабочих дней. О результатах по телефону сообщит оператор колл-центра. Также информацию получают в центре самообслуживания «Альфа-Консультант».
Кому выдают?
Теперь о требованиях к претендентам, чтобы открыть носитель:
- соискатель должен иметь российское гражданство, постоянную регистрацию проживания в населенном пункте, где размещается офис банка;
- возрастные требования — от 21 года;
- ежемесячный чистый доход для московского региона — от 9 тыс. руб./месяц, для других — от 5 тыс.;
- наличие телефонной связи с соискателем.
Банк заинтересован в претендентах, имеющих постоянное место работы и источники доходов, что подтверждается предоставлением документов о трудовых отношениях, справкой 2-НДФЛ.
Часто возникает вопрос, могут ли дать карточный кредит в Альфа-Банке «безработному». Ведь сегодняшние реалии таковы, что не все имеют официальное трудоустройство. Проблема решается индивидуально. Предпочтение отдается держателям дебетовых карт, владельцам депозитных и сберегательных счетов.
Индивидуально решается вопрос с выдачей кредитки и пенсионеру: преимущество имеют держатели пенсионного и других дебетовых счетов. Предельный возраст для оформления — 65 лет на момент окончания срока действия носителя.
Необходимые документы
Список документов, подаваемых в банк, стандартный:
- паспорт;
- один из документов перечня: водительское удостоверение, документ о присвоение идентификационного кода, справку СНИЛС или любую карту альтернативного банка;
Кредитор будет благосклонен при предоставлении дополнительно: свидетельства о регистрации относительно нового транспортного средства; загранпаспорта с отметкой о недавней поездке; справки о доходах за последние 3 месяца в виде 2-НДФЛ или по форме, установленной банком.
Сколько делается карта, как и где ее получить?
Кредитная карта эмитируется на протяжении 3-5 дней после одобрения. Доставка карты осуществляется курьером, по домашнему адресу заемщика.
В каких случаях могут отказать?
Отказы в получении кредитки Альфа-Банка происходят часто. Причинами могут стать:
- неудовлетворительная платежеспособность претендента;
- предоставлены неактуальные или ложные сведения;
- есть оформленные кредиты, по которым не соблюдаются обязательства, неудовлетворительное кредитное прошлое;
- соискатель имел или потенциально может иметь проблемы с законом: судимость, неоплаченные штрафы, задолженность по налогам.
Срок действия зарплатных справок — 30 дней. Не допускается оформление документов самому себе или сотрудником, состоящим в близком родстве.
Как закрыть
Кредитная карта Альфа-Банка закрывается в таком порядке:
- необходимо рассчитаться с банком: погасить кредит, внести проценты, оплатить санкции, если таковые имеются;
- обратиться с заявлением в банк о закрытии карточного счета. При этом, карточку передают в отделение, операции по ней прекращаются. По законодательству, банку предоставлено 45 дней для совершения необходимых действий;
- пока длится закрытие, могут быть списаны ежемесячные банковские услуги: СМС-информирование, комиссионные за обслуживание;
По окончании 45-дневного срока обращаются в отделение, чтобы взять выписку со счета. Если есть положительный остаток на карточном счете, клиент может получить его по паспорту на протяжении следующих 30 дней.
Что будет, если не закрыть?
Клиенту Альфа-Банка стоит серьезно отнестись к закрытию кредитки: подать заявление, погасить задолженность. В противном случае, банк продолжит начисление процентов, ощутимых финансовых санкций, платы за услуги.
Информация о непогашенной задолженности будет передана в Бюро кредитных историй, что сделает проблематичным кредитование в будущем. Нередки ситуации, когда неправильно закрытая карта доводила до судебных приставов.
Дополнительные услуги и возможности
Кредитка Альфа-Банка обладает еще одной возможностью, недоступной для носителей других банков: перевод денег. Услуга платная, стоимость зависит от категории носителя:
- по стандартным — 5,9% от переводимой суммы или минимально 500 руб.;
- «золотым» — 4,9% и соответственно 400 руб.;
- «платиновым» — 3,9% от перевода или 300 руб.
Перечисления за услуги ЖКХ, сотовую и стационарную связь, телевидение, штрафов за нарушение ПДД проводятся бесплатно.
Преимущества и недостатки карты
В заключение, сравним кредитки Альфа-Банка с аналогичными карточками других банковских структур, и определим, в чем преимущества, минусы и «подвохи».
Параметры сравнения | «100 дней» | «#Вместоденег» | «Халва» | «Совесть» |
---|---|---|---|---|
Требования при оформлении | Ежемесячный чистый доход 5-9 тыс. руб., но отказы — частые, обоснованные | Лояльное отношение банка | безосновательные отказы при наличии неоплаченных кредитов | |
Функционал | полноценный | оплата товаров в торговых точках и интернет-магазинах | Оплата товаров только в партнерских структурах | расчеты в магазинах-партнерах, в ценовой категории «выше среднего» |
Льготный период | 100-дневный | 4-24 месяца для партнерских структур; 60 дней — для прочих | В рекламе —рассрочка до 12 месяцев, но партнер предоставляет не более чем на 2-3 мес. | Рассрочка платежа на 12 мес. |
Кредитный лимит | Дифференцирован по классу носителей, 300тыс.-1млн.руб. | 3-100 тыс. руб. | Анонсирован 1млн., по факту — не более 100 тыс. руб. | Анонсируется 5-300 тыс. руб, но реально — не более 5 тыс. руб. |
Оплата процентов банку | Клиентом | Оплачивает партнерская сторона | ||
Закрытие | В ближайшем отделении | Подача заявки в центр обслуживания клиентов, расположенный в Москве |
Таким образом, если необходима кредитка с развитым функционалом, лучшего предложения чем «100-дневка», пожалуй, нет. Для расчетов за товары и услуги можно оформить карту «#Вместоденег».
Сравнительный анализ отзывов
Анализ отзывов пользователей о «100-дневке» позволил сформировать следующие замечания.
- Карта статусная, рассчитана на обеспеченных держателей. Об этом свидетельствуют % за пользование, стоимость обслуживания, комиссионные.
- Отсутствие кэшбека по операциям внутри страны позволяет банку «отсечь» заемщиков с небольшими доходами.
- Несмотря на рекламируемую лояльность в получении пластика, банк проводит тщательный отбор претендентов, используя внутренние аналитические процедуры. В итоге, часты ситуации, когда карта соискателю уже доставлена, но по каким-либо причинам не активируется.
- Получить информацию о применяемых процентных ставках кредитования, начисляемых штрафах — сложно. Параметры определяются индивидуально и отражены в кредитном договоре.
Видео: Как не платить проценты банку?
Заключение
Широкий функционал 100-дневки Альфа-Банка, возможность использования рублевого носителя в зарубежных поездках, дополненные длительным беспроцентным периодом — не полный перечень преимуществ карты. И, вместе с тем, есть нюансы, которые стоит знать пользователю перед обращением в банк за кредиткой.
Пользуюсь картой полгода. пока доволен. Банкоматов партнеров у нас в городе не так много по-этому есть определенные неудобства при снятии наличных. Зато по безналичному расчету оплаты проходят без проблем.