Как правильно пользоваться кредитной картой Райффайзенбанка на 110 дней без процентов?

Все банки предлагают кредитки. При сравнении продуктов мы обнаруживаем существенную разницу. Отдельный пластик полностью соответствует потребностям одного клиента, совершенно бесполезен другому, обременителен для третьего.

Проанализируем, сколько нужно тратить, сколько зарабатывать, чтобы получить выгоду от кредитной карты «Raiffeisenbank 110 дней без процентов».

Предложение от Райффайзенбанка

Реклама обещает:

  • бесплатное обслуживание;
  • оформление по одному документу;
  • выдачу в день обращения;
  • беспроцентную рассрочку до 110 дней.

Клиент получает перечисленные преимущества на следующих условиях:

  • расходы от 8000 рублей в месяц, иначе обслуживание платное;
  • кредитный лимит 15000 рублей, при желании увеличить его потребуется подтверждение финансовой состоятельности;
  • пластик неэмбоссированный, при желании получить именной потребуется дождаться его изготовления и доставки;
  • необходимо отслеживать сроки платежей, чтобы пользоваться льготной рассрочкой.

Карточка предназначена для оплаты ежедневных покупок. Она удобна для безналичных расчетов. Расплачиваясь кредитными средствами, клиент получает до 110 дней на восстановление баланса собственными деньгами. Банк информирует о сроке обязательного пополнения и о сумме, которую нужно внести для последующего пользования рассрочкой.

Характеристика

Кредитная карта Райффайзенбанка на 110 дней представляет собой MasterCard Gold. Можно оформить до 5 дополнительных карточек к основной. На все носители, выпущенные к одному счету, распространяется общий лимит и процентная ставка.

Тариф определяет их максимально и минимально допустимые величины. Точный размер устанавливается в индивидуальном порядке. Пластик не участвует в программах лояльности. В отдельных случаях клиент может получить платежные каникулы.

Условия карты

Основные показатели тарифа:

Обслуживание основной карточкиБесплатно, если в месяц оплата по пластику от 8000 руб., иначе 150 руб/мес.
Обслуживание доп. карты500 руб/год
Ставка по кредиту19-39% годовых
Переводы на любые карты и электронные кошельки300 руб + 3%
Комиссия по операциям за границей в иностранной валюте1,65%
Коммунальные и прочие платежиБез комиссии
СМС-информирование о движениях по счету60 руб/мес. по основной, 45 руб/мес. по дополнительной
Напоминание о просрочке платежа700 руб. ежедневно
Ежемесячная выписка по @-почтеБесплатно
Расширенная выписка 10 руб.
Курьер по России390 руб. за каждый пакет или карту, кроме новой (новая – бесплатно)
Курьер за границей4900 руб.
ПополнениеОт 10 тыс. руб. бесплатно, до 10 тысяч комиссия 100руб.

Максимально возможный лимит

По карте 110 дней Райффайзенбанк одобряет лимит от 15 до 600 тысяч рублей. Решение выносится индивидуально по каждой заявке. Чем больше доказательств платежеспособности клиента, тем выше кредитный лимит он получает.

Если вы обращаетесь впервые и не подтверждаете документально постоянный доход, вам будет одобрен минимальный лимит. Через 3 месяца пользования вы можете подать заявку на увеличение суммы.

Клиентам с положительной историей банк часто повышает лимит по собственной инициативе. Вы будете проинформированы о решении. В случае несогласия можете отказаться через личный кабинет.

Процентная ставка

Все операции по кредиткам делятся на льготные и не льготные. К льготным относится оплата:

  • в торговых точках;
  • за страховки;
  • комиссии за обслуживание кредитки;
  • комиссии за пополнение счета;
  • курьерской доставки Райффайзенбанка;
  • СМС-уведомлений по карточке;
  • за получение выписки.

Льготы не распространяются на:

  • операции, связанные с обналичиванием и выводом денег со счета;
  • комиссии за обналичивание и переводы на пластик, электронные кошельки;
  • любые операции, из-за которых фактический расход превысил доступный остаток;
  • все операции отчетного периода, в котором образовалась просроченная задолженность.

По не льготным операциям ставка всегда 39%. Размер процента по льготным операциям устанавливается индивидуально в пределах 19-32%. Для расчета Райффайзен делит заемщиков на категории. Классификация сложная, содержит 12 категорий.

Учитываются:

  • предоставление/не предоставление документов о доходах;
  • участие в зарплатном проекте;
  • работа в организации-партнере;
  • наличие/отсутствие предварительно одобренного лимита;
  • пользование кредитом в банке;
  • наличие индивидуальных предложений.

В рамках категорий действует собственный диапазон ставок. Например, для категорий:

  • «1» (новый клиент, предоставивший полный пакет документов) 27-32%;
  • «5» (получившие индивидуальное предложение) 19-29%.

Закономерность простая – чем выше оборот, тем привлекательнее предложение.

Как и где её использовать?

Пластик подходит для оплаты в магазинах вместо наличных, а также через интернет. Он удобен, если вы:

  • регулярно совершаете покупки, не дожидаясь зарплаты;
  • планируете свой бюджет таким образом, что основная часть текущих расходов оплачивается кредиткой по безналу, зарплата покрывает образовавшийся долг, остаток вы не тратите, а переводите в накопления, основные расходы в следующем месяце снова кроете кредиткой и т.д.;
  • планируете воспользоваться услугами других компаний группы Raiffeisen (одна из самых крупных в Европе, крупнейшая в Австрии)– у финансовых предприятий будет доступ к вашей кредитной истории.

Оформление кредитки Райффайзена ради одной покупки нецелесообразно.

В чём подвох?

Договор и сопутствующие документы составлены достаточно прозрачно, учитывают большое количество ситуаций, в том числе нестандартных. При своевременном погашении использование карты проходит без неприятных сюрпризов.

Недостаточная внимательность может повлечь серьезные финансовые проблемы держателю:

  • до 110 дней без % не означает 110 дней без платежей, необходимо ежемесячно гасить5% основного долга;
  • если безналичная оплата по пластику менее 8000 рублей за месяц, комиссия за обслуживание списывается со счета и превращается в задолженность по всем правилам кредита;
  • просроченная задолженность стремительно обрастает комиссиями, повышенными процентами, дополнительными издержками, которые обязан оплатить и возместить клиент;
  • если вы не согласны со списанной суммой, обратитесь срочно в банк за консультацией;

в случае ошибки она будет исправлена, если списание было корректным, вам объяснят причину, и вы сможете погасить задолженность своевременно;

  • клиент получает заблаговременно информацию об обязательных платежах, но если не сообщить номер телефона при его смене и не заходить в личный кабинет, можно пропустить дату погашения.

Пример образования неожиданной задолженности:

Вы считаете, что оплатили картой за месяц 8000+ рублей. По факту текущая задолженность оказывается больше, чем вы рассчитывали. С вас списали комиссию. Возможные причины:

  • MCC-код какой-то операции не соответствовал льготной, либо приравнивался к квази-кэшу – выводу средств в ликвидную форму (например, предприимчивый дедушка занимается обслуживанием домофонов, его бухгалтер по аутсорсингу выставляет квитанции «как получится», вы думаете, что оплачиваете их как коммунальные платежи);
  • одна или несколько из последних операций были межбанковские, не успели обработаться в прошедшем месяце, будут учтены в новом, оборот был менее 8000 руб., с вас списали комиссию.

Во избежание непредвиденных расходов внимательно читайте электронные документы, которые формирует система при переводах, ищите информацию о комиссии. Чтобы задолженность из текущей не превратилась в просроченную, контролируйте ее.

Беспроцентный период на 110 дней

Для точного понимания принципа работы льготной рассрочки от Райффайзенбанка нам потребуются специальные термины. Их подробное толкование есть в документе «Общие условия обслуживания», мы в статье опишем их суть:

  • Расчетная дата – по умолчанию 7-е число каждого месяца. Раз в год можно изменить дату.
  • Отчетный период – промежуток между двумя расчетными датами. Обычно с 7 числа по 6. По его окончании формируется и отправляется клиенту выписка, в которой указан обязательный платеж, общий долг.
  • Платежный период – 3 недели, начиная с расчетной даты (21 день, включая расчетную дату, 20 без ее учета!), например, с 7 по 27 число. Это время для оплаты обязательного платежа.
  • Минимальный платеж – ежемесячная обязательная сумма 3–5% от основного долга (размер устанавливается индивидуально в договоре). Если сумма до 600 рублей, она полностью входит в платеж. Сюда же относятся проценты, просрочки, перерасход, издержки по взысканию долга при их наличии.
  • Льготный период. Со дня первой оплаты отсчитываем 3 расчетные даты. После последней у нас останется 20 дней на погашение рассрочки. Если этого не сделать, проценты будут начислены на остаток долга за все дни пользования деньгами с момента покупки.

Если долг погашен полностью до окончания льготного периода (обычно 27-е число месяца после 3-го отчетного периода), то новый льготный срок считается начавшимся на следующий день после последней расчетной даты (7-е число того же месяца). Если задолженность остается, то рассрочка не предоставляется до полного погашения.

Звучит сложно, но мы максимально упростили теорию. Обратимся к примеру для наглядности и интуитивного понимания.

Как правильно рассчитать беспроцентный период?

Наша ситуация:

1 марта получаем кредитку 110 дней с лимитом 35000, ставка 28% годовых.

Дата покупки по картеСумма, руб.
8.0310000
10.035000
15.0420000

Когда и сколько платить?

Вариант 1. Гасим долг досрочно.

Пополняем кредитку на сумму 15000 в промежутке между 7 марта и 27 апреля. Задолженность погашена до конца платежного периода в апреле. Значит, новый льготный период начался 7.04. К нему относится платеж от 15 апреля.

Если 20000, потраченные 15.04, вернем до 27.05, следующий льготный период будет отсчитываться от 7.05.

Вариант 2. Пользуемся предоставленным кредитом без просрочек.

ДатаСобытие
8.03Расход 10000
10.03Расход 5000
6.04Выписка: минимальный платеж 5% от основного долга, 750 руб. (15 тыс. х 5%)
27.04Крайний срок погашения основного платежа. Остаток долга 14250 руб. (15000-750)
15.04Расход 20000
6.05Выписка: обязательный платеж 1712,50 руб. (14250+20000 = 34250, 34250 х 5%=1712,50)
27.05Срок, до которого необходимо внести 1712,50руб. Оставшаяся задолженность 32537,50 руб. (34250-1712,50)
6.06Выписка: платеж по графику 1626,86 руб. (32537,50 х 5% = 1626,86). Чтобы пользоваться льготной рассрочкой, необходимо полностью погасить задолженность 32537,50 руб.
27.06Срок платежа по графику, а также выплаты остатка долга без начисления процентов.

Если мы внесем всю сумму, новый льготный период будет отсчитываться от 7 июня. Если оставим не погашенной часть задолженности, на нее начислят проценты за весь срок пользования.

Допустим, 20 июня частично пополняем кредитку на 7537,50 руб. Остается задолженность 25000, из них 5000 с 10 марта, 20000 с 15 апреля.

В выписке от 6 июля:

Основной долг25000 руб.
Проценты1710,68 руб.


Расчет:

С 10.03 по 6.07 – 118 дней. 5000 руб. х 28% / 365 дн. х 118 дн.= 452,60 руб.


С 15.04 по 6.07 – 82 дня. 20000 руб. х 28% / 365дн. х 82 дн.= 1258,08 руб.


Итого 1710,68 руб. (452,60+1258,08).
Обязательный платежДо 27 июля 2960,68 руб.


(25000 х 5% = 1250, 1250+1710,68 = 2960,68)

Что увидим в июльской выписке, если мы дополнительно 28 июня внесем 25000 руб., сумму, которая днем раньше погасила бы всю задолженность?

Проценты за пользование деньгами по 28.061557,26руб.


10.03-28.06 – 110 дн. 5000 х 28% / 365 х 110 = 421,92 руб.


15.04-28.06 – 74дн. 20000 х 28% / 365 х 74 = 1135,34 руб.


Итого 1557,26 руб. (421,92+1135,34)
Основной долг1557,26 руб.


Мы внесли 25000, это была сумма основного долга. Подвох в том, что были начислены проценты, так как не было погашения до конца льготного периода. По очередности платежей сначала списываются проценты. 1557,26 ушло на них и не хватило для покрытия основной задолженности.
Проценты с 29.06 по 6.07 (7 дней)8,36 руб.


(1557,26 х 28% / 365 х 7)
Обязательный платежДо 27.07 86,22 руб.


(1557,26 х 5% = 77,86, 77,86+8,3 6= 86,22)
Чтобы возобновить льготный период с 07.07До 27.07 нужно внести 1565,62 руб. (1557,26+8,36).

Вариант 3. Просрочка.

До пропуска платежа по графику проценты начисляются также как в предыдущем примере (вариант 2). Если вы не внесете обязательный платеж, то будут начисляться повышенные 39% годовых.

Для наглядности это 331 рубль с каждых 10 тыс. в месяц (10000 х 39% /365 х 31). О просрочке будут поступать напоминания, услуга стоит 700 руб. ежедневно. Сумма будет списываться с кредитного счета и обрастать 39%.

Воспользоваться рассрочкой получится не раньше полного погашения долгов по карте 110 дней.

Пользование

Кредитка Райффайзена удобна при расходах, не превышающих постоянного дохода. Пользование без процентов возможно при соответствии условиям:

  • отсутствие просрочек по минимальным платежам внутри льготного периода;
  • полное погашение долга до окончания последнего платежного периода.

Важно! При пополнении карточки убедитесь, что время зачисления выбранным способом не превышает срок, имеющийся у вас! Если вы не уверены в скорости поступления на счет, вносите минимум за 3 банковских дня до конца отведенного срока.

Как будут начисляться проценты при просрочке

По условиям обслуживания все операции по карте, совершенные в одном отчетном периоде с образованием просроченной задолженности (когда не внесен обязательный платеж, не путаем с текущей!), считаются не льготными. По ним начисляются 39% годовых.

Вы можете не пользоваться карточкой в магазинах во избежание стремительного роста долга. Но начисление процентов, комиссия за напоминания (700 руб./день!) будут отнесены к текущему периоду.

Способы пополнения карты для погашения задолженности

Без комиссии, сразу:

  • терминалы Райффайзенбанка;
  • перевод с карточки другого банка;
  • банкоматы МКБ, Газпромбанка, Бинбанка.

Дополнительные возможности:

  • перевод со счета в стороннем банке;
  • в отделениях Райффайзена;
  • QIWI-терминалы.

Можно ли снимать наличные?

Условия по кредитной карте 110 дней Райффайзенбанка позволяют обналичивать средства. Взимаются комиссии, действуют ограничения:

Максимальная выдача100% кредитного лимита в месяц, 60% – в день
Комиссия за получение в сторонних банкоматах300 руб. + 3,9%
Снятие любым способом в Райффайзенбанке и в терминалах банков-партнеров300 руб. + 3%
Экстренная выдача за границейДо 5 тыс. долл. США, но не более доступного остатка, без комиссии

Участие в программе «Скидки для вас»

По всем карточкам Райффайзенбанка предоставляются скидки у партнеров. Среди них:

  • магазины;
  • туроператоры;
  • аренда авто;
  • фитнес-центры;
  • отели;
  • химчистки.

Наиболее распространенный дисконт по программе 7-15%, в отдельных акциях скидка доходит до 30%. Полный перечень партнеров есть на сайте банка, их более 4000. Приведем несколько популярных:

  • yoox до 20%;
  • Дочки и сыночки 15%;
  • Rentalcars10%;
  • Rixosдо 20%;
  • Бир Хаус 30%;
  • Tez Tour 3%.

Как получить карту?

Способы подать заявку:

  • в отделении;
  • через сайт;
  • вызвав бесплатно кредитного специалиста – уточните о возможности по телефону банка 88007009100.

Карточку моментальной выдачи можно забрать сразу в отделении или у специалиста. Если вы хотите именной пластик, потребуется несколько дней. Получите его в выбранном отделении или по почте (бесплатно).

Основные варианты

Все желающие от 23 до 67 лет могут подать заявление на карточку 110 дней удобным способом. Действующие клиенты с хорошей историей часто получают предварительное одобрение на кредитку. В таком случае достаточно дать банку согласие на получение, выбрать способ доставки.

В отделении

Сотрудники ответят на ваши вопросы, помогут заполнить заявку. Способ подходит для всех кредитоспособных. Одобрение занимает от 2 минут до 2 дней. Срок зависит от запрашиваемого лимита и пакета предоставленных документов.

Моментальную карточку (без нанесенного имени) с минимальным кредитом выдают в день обращения.

Оформить онлайн-заявку

На сайте банка зайдите на страницу с картой и кликните по кнопке заявки. Заполните ее. Дождитесь СМС-одобрения или звонка сотрудника с дополнительными вопросами.

Способ удобен, но доступен не всем. Банк просит обратиться лично в отделение следующих заявителей:

  • иностранные граждане;
  • индивидуальные предприниматели;
  • собственники предприятий;
  • сотрудники Райффайзена.

Условия и требования

Отметим гибкость требований. Правила гласят, что держателем кредитки можно стать, если вы:

  • гражданин РФ;
  • имеете постоянную регистрацию в РФ;
  • при подаче заявки старше 21 года, младше 67 лет;
  • с постоянным местом работы в России;
  • с текущим стажем от 3 месяцев;
  • зарабатываете от 25 тыс. руб. в месяц;
  • предоставите рабочий телефон;
  • не числитесь в федеральном реестре о банкротстве.

Фактически заявка будет принята и рассмотрена после того как вы поставите галочку, что гарантируете наличие у себя гражданства, регистрации и стажа. Предоставление справок о трудовой занятости увеличит ваш шанс на одобрение более высокого лимита.

Возраст 21 год действует для заявителей-участников зарплатных проектов. Остальным необходимо дождаться 23-летия.

Граждане иностранных государств оформляют пластик при личном обращении.

Необходимые документы

Комплект на минимальную сумму – заявка и паспорт (копия страниц с фото и регистрацией).

Для одобрения большей суммы потребуются сведения о доходах и/или имуществе. Чем больше документов из списка предоставите, тем выше шансы на лимит до 600 тыс.:

  • 2-НДФЛ (давность до 30 дней);
  • справка о доходах за 3 месяца;
  • выписка из ПФР, отправленная с госуслуг;
  • копия ПТС на авто в собственности;
  • копия страниц загранпаспорта с данными о пересечении границы за последний год;
  • выписки из банков по депозитам.

В каком случае могут отказать?

Банк имеет право отказать без объяснения причин. Из наиболее вероятных:

  • заявитель в процессе банкротства или банкрот;
  • негативная информация в бюро кредитных историй;
  • несоответствие по возрасту;
  • ошибка при заполнении заявления.

Как закрыть карту?

Для отказа от используемой кредитки сообщите банку в письменной форме о желании заблокировать пластик и закрыть счет.

Чтобы закрыть карточку до платы за обслуживание в предстоящем периоде, подайте заявление до 20-го числа месяца, предшествующего месяцу списания.

Впервые выпущенная (не перевыпущенная!) кредитка до получения находится в не активированном состоянии, она не накладывает на вас обязательств. Ее достаточно просто не забирать.

Способы сделать это

Обратитесь в офис банка, сотрудник поможет подать соответствующее заявление. Если в вашем регионе нет отделения, найдите в договоре способы подачи обращений. Закон оставляет за вами право отправить заявление по почте с уведомлением о получении, на случай, если согласованные каналы связи вам не удобны или договор утерян.

Необходимые условия для закрытия

Заявка на закрытие счета принимается только после полного погашения задолженности. С момента блокировки до закрытия счета банк оставляет 40 дней на случай выявления задолженности.

Что будет если не закрыть?

Обслуживание кредитки «110 дней без процентов» бесплатно при обороте от 8000 рублей в месяц. С незакрытой карточки будет списываться ежемесячная комиссия, копиться долг. Придется оплачивать обслуживание. В противном случае задолженность станет просроченной, по ней будут начисляться повышенные проценты.

Преимущества и недостатки предложения

Основные плюсы:

  • возможность бесплатного обслуживания;
  • большой период рассрочки;
  • возможность получения платежных каникул;
  • работа пластика в международной платежной системе;
  • удобное оформление.

Минусы:

  • дорого всё, кроме безналичной оплаты покупок и своевременного пополнения счета суммами от 10 тысяч рублей;
  • строгие требования для получения высокого кредитного лимита;
  • наличие комиссии при оплате за рубежом.

Сравним основные параметры пластика Райффайзена с аналогичными предложениями других банков:

 RaiffeisenПочта БанкАльфа-банк
Максимальный срок рассрочки, дней110120100
Бесплатное обслуживаниеДоступноТолько первый годНе доступно
Бесплатная выдача кредитных средств наличнымиНе доступнаДо 50 тысяч
Минимальный возраст, лет2318
Возможность оформить только по паспортуДа

Анализ отзывов

Несмотря на высокие комиссии по отдельным операциям, у карты высокий рейтинг и много положительных отзывов. При их анализе мы видим, что довольны те, кто пользуется пластиком для ежедневных покупок. Важное условие – своевременное пополнение.

В негативных отзывах истории об обналичивании и просрочках. Это действительно очень дорого.

Заключение

110 дней без % – выгодное предложение от Райффайзенбанка для оплаты текущих расходов в магазине. Бесплатное обслуживание доступно широкому кругу клиентов. Банк идет навстречу в случае неожиданных финансовых сложностей.

Если вам нужно регулярно снимать наличные или требуется крупная сумма один раз, рассмотрите альтернативы.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий