Карта рассрочки Тинькофф – тонкости расчета беспроцентного периода

Банки активно предлагают рассрочку (Альфа-банк, Почта Банк, Киви Банк, Совкомбанк, Райффайзенбанк). По количеству выданных карт всех обогнал Тинькофф.

Агрессивная рекламная стратегия с запоминающимися слоганами «Наша лучшая кредитная карта» и «У вас Tinkoff? Вам можно всё!» обеспечивает поступление десятков тысяч заявок.

Программа была запущена с целью повысить лояльность клиентов. Специально заводить отдельный пластик не нужно, услуга подключается опционально к любой карте.

Суть программы

Рассрочка – возможность оплачивать покупку частями без начисления процентов. Таким образом, можно приобрести любые товары, но только у партнеров банка. Ограничений на количество таких приобретений, минимальную и максимальную сумму покупки нет.

На официальном сайте заявлено, что платежи можно разбить на 12 месяцев. В реальности ни один партнер такого не предлагает, максимум — 8 месяцев. Чаще всего применяются схемы 0-0-3 и 0-0-6 (без первоначального взноса, без процентов, на 3 или 6 месяцев).

Пример: приобретен товар за 24531 с рассрочкой платежа на полгода. Ежемесячно придется выплачивать по 4090 (при расчете идет округление до 10 рублей в большую сторону) без дополнительных комиссий и процентов. Сумма рассчитывается просто, общая стоимость покупки просто делится на количество месяцев.

Конкретные условия каждый партнер устанавливает самостоятельно, ознакомиться с ними можно в личном кабинете или мобильном приложении в описании магазина. Часто выдвигаются дополнительные условия:

• нельзя купить акционные товары;
• совершить покупку нужно только в интернете или в оффлайн-магазине;
• не все магазины сети участвуют в программе;
• бывают ограничения по городам и регионам.

Первоначально рассрочку у небольшого количества партнеров подключали только к кредитке Тинькофф Платинум, сейчас к любой кредитной или дебетовой карте. В последнем случае сначала нужно подать заявку на овердрафт, дождаться одобрения, а после подключить услугу.

Банковскую карту можно получить несколькими способами (оформить заявку онлайн, по телефону или в отделении Почты России), самый выгодный – на промостойке у партнера банка. В этом случае после покупки в рассрочку до совершения следующей транзакции не взимается стоимость ежегодного обслуживания и sms-информирования. По регламенту на принятие решения и оформление документов отведено 30 минут.

Где работает

В оферте заявлены более 1000 партнеров, но это откровенное введение в заблуждение. При подсчете учитываются не оригинальные магазины, а все торговые точки сетей на территории РФ. В результате только на «Снежную королеву» приходится 300 штук. Даже для жителей больших городов перечень получается небольшим, не говоря уже о проживающих в небольших населенных пунктах.

Список пополняется быстро, новые партнеры подключаются к программе, старые прекращают участие. Целесообразно уточнять актуальный список на день совершения покупки. С ним можно ознакомиться только после получения карточки на руки следующими способами:

• в интернет-банке в разделе «Бонусы» в подразделе «Рассрочки»;
• в мобильном приложении в разделе «Ещё», в подразделе «Бонусы», на вкладке «Спецпредложения» («Рассрочки»).

Найти нужные магазины легко, они сгруппированы по категориям.

Максимальные сроки предлагают магазины, товары которых не пользуются частым спросом. Самые популярные магазины позволяют разбивать платежи на 3-6 месяцев.

Основные партнеры Тинькофф банка по рассрочке:

• мебель (Lazurit, Шатура, Цвет диванов);
• путешествия (Ostrovok, Anex Tour, Санрайз тур, Tez Tour);
• одежда и обувь (Lamoda, Снежная королева, Kari);
• техника (Bork, Ситилинк);
• обучение (Puzzle English);
• ювелирные украшения (МЮЗ, Алмаз-Холдинг);
• аптеки и стоматология (РуДента, Доктор Столетов).

Как пользоваться

Перед оплатой покупки рассрочку необходимо подключить в личном кабинете или мобильном приложении. Для этого после ознакомления с подробными условиями следует нажать кнопку «Активировать».

При оплате платеж распознается соответствующим образом, дополнительно информировать продавца и банк не нужно. Если не произвести активацию, то транзакция засчитается как обычная покупка по кредитной карте с начислением процентов.

Если активацию произвести забыли, то нужно как можно быстрее связаться с сотрудником банка, строго до завершения расчетного периода (после завершения выписки исправления невозможны). Если на момент покупки предложение партнера было актуальным, то индивидуально могут рассмотреть заявление на изменения статуса. Рассмотрение занимает 5 рабочих дней.

В списке рассрочек покупка отображается не сразу, а в течение 1–5 дней. В списке операций напротив транзакции находится значок часов. Если он исчез, а покупка не отобразилась в нужном разделе, следует связаться с технической поддержкой.

После получения карты не у партнера и ее активации покупки в рассрочку доступны не сразу, а через 1–7 дней. Если спустя обозначенное время такая возможность не появилась, то необходимо написать в чат.

Если лимита кредитной карты недостаточно для покупки, то можно внести свои средства. При составлении графика платежей будут учитываться только на израсходованные заемные средства.

Пример: туристическая путевка с рассрочкой на полгода стоит 140 000, кредитный лимит 120 000. Для оплаты добавлены свои деньги, ежемесячно придется вносить 120 000 : 6 = 20 000.

Список оформленных рассрочек удобно отслеживать в личном кабинете или мобильном приложении. Для просмотра выбирается интересующая карточка и подраздел «Покупки в рассрочку».

Как погасить

Платежи формируются в день выписки и вносятся ежемесячно. Банк четко разграничивает минимальный обязательный платеж по обычным покупкам (складывается из основного долга, процентов, комиссий банка) и регулярный платеж (по покупкам в рассрочку). Отдельно погасить рассрочку технически невозможно.

Точную сумму платежа можно узнать следующими способами:

• в интернет-банке (раздел «О счете», подраздел «Справки и выписки»);
• в мобильном приложении (раздел «Детали счета», подраздел «Выписки»);
• выписке, приходящей на e-mail.

Если кредитная карта используется только для приобретений в рассрочку, то частичное досрочное погашение пользы не принесет. Уменьшится количество платежей, а сумма останется неизменной.

Пример: куплен товар за 60 000 с разбивкой платежа на полгода. Первоначальный график предполагает ежемесячное внесение 10000. В первый платеж внесено 30000. Рассрочка сокращается до 3 месяцев, в которые придется платить по 10000.

Если действуют несколько рассрочек, то вся сумма переплаты пойдет на погашение оформленной ранее.

Если дата формирование выписки неудобна, то ее можно поменять на комфортную дату. Для этого необходимо написать в чат или позвонить в банк.

Если произошел возврат товара и деньги вернулись на счет, то автоматически задолженность не погашается. Поступление средств от продавца воспринимается системой как обычное пополнение карточки.

Если не внесен регулярный платеж, то на оставшуюся сумма начисляются проценты как по обычным покупкам. Влияет ли пропуск на кредитную историю ясности нет.

По правилам, размещенным на официальном сайте банка, если внесен минимальный обещанный платеж, а регулярный не внесен или только частично, то штрафы не применяются, только начинается начисление процентов. Но нигде нет информации об очередности погашения различных форм задолженности.

Многие отмечают, что сначала погашается рассрочка, а потом минимальный платеж. В результате если денег не хватает на оба платежа, то сразу возникает просрочка и портится кредитная история, о соблюдении льготного грейс-периода речи не идет. Представители банка внятного ответа не дают. Во избежание проблем имеет смысл погашать оба платежа своевременно.

Плюсы и минусы

Положительные моменты карты рассрочки Тинькофф следующие:

1. Не нужно заводить отдельную карту, услуга подключается опционально к действующей кредитной или дебетовой карте, а не только к Tinkoff
2. Подход к потенциальным заемщикам строгий, но лимиты одобряются большие.
3. Дополнительная выгода от использования карты (кэшбек, возможность снятия наличных с кредитки, погашение кредитов в сторонних банках при подключении услуги «Перевод баланса»).
4. Удобство обналички и погашения (в «родных» банкоматах и банкоматах банков-партнеров, наличными в отделениях Почты России, офисах мобильных операторов, через системы денежных переводов и с электронных кошельков, межбанковский перевод C2C и на счет).

Недостатки следующие:

1. Невозможно влиять на размер ежемесячного платежа (по карте Халва от Совкомбанка подключается платная услуга, позволяющая зафиксировать максимальную сумму платежа).
2. Не предусмотрена рассрочка на снятие наличных (у конкурентов такое возможно).
3. Платное годовое обслуживание (у конкурентов оно бесплатное).
4. Введение в заблуждение относительно количества магазинов-партнеров банка Тинькофф по программе рассрочки.
5. Кредитную карту нельзя использовать как дебетовую. Снятие и переводы собственных сверхлимитных средств тарифицируется аналогично использованию заемных.
6. Нельзя частично оплатить покупку своими деньгами, а остаток оформить в рассрочку.
7. Непрозрачность начислений при одновременном использовании карты для обычных покупок и в рассрочку.
8. Короткий grace-период (55 дней).

Мнения пользователей о продукте противоречивые. Большинство клиентов не устраивает слабая осведомленность сотрудников банка об уже не новой услуге.

Часто карты привозят обычные, не поддерживающие технологию бесконтактной оплаты (хотя на сайте это заявлено). Регулярно покупки не засчитываются как рассрочка. Если клиент не заметит это до формирования выписки, то исправить ничего нельзя.

Все пользователи отмечают клиентоориентированность банка, при решении любых проблем всегда идут навстречу. Все нравится простота получения и использования пластика, а также наличие дополнительных выгод. Подвохов никаких нет, если заранее ознакомиться со всеми условиями и правильно пользоваться картой.

Что интересного предлагают другие банки

Самыми популярными картами рассрочки являются Халва Совкомбанка и Совесть Киви Банка.

Особенности рассрочки по карте Халва:

1. Персонализация продукта (выпускаются отдельные карты Халва Халяль и Автохалва).
2. Доступна у отечественных и белорусских партнеров.
3. Действует на снятие наличных 3 месяца.
4. Карту можно использовать одновременно как дебетовую и кредитную, не нужно заводить 2 пластика.
5. Услуга «Защита платежа» позволяет зафиксировать размер ежемесячного платежа.
6. Максимальный срок – 36 месяцев.
7. Бесплатный выпуск и обслуживание карты.

Получить Халву могут только те, кто проживает в регионах присутствия банка или в населенных пунктах, удаленных не более, чем на 40 км.

Особенности рассрочки по карте Совесть:

1. Разнообразные программы, подключаются платно в личном кабинете.
2. Действует на снятие наличных 2 месяца.
3. Действует не у партнеров (максимальный срок 2 месяца).
4. Бесплатный выпуск и годовое обслуживание.
5. Максимальный срок – 12 месяцев.

Получить Совесть могут жители любого региона РФ, соответствующие критериям Киви Банка:

Выводы

Тинькофф Банк со своей картой рассрочки попытался заскочить в уходящий поезд и повторить успех основных конкурентов (Совкомбанка, Киви Банка, Альфа-банка). На рынок был выпущен «сырой» продукт, требующий множества доработок. Получился больше яркий маркетинговый ход, нежели реальная польза для клиентов.

Реализация идет рассрочки получилась слабоватой, очевидные минусы не перевешивают плюсы. Попытка сделать универсальный продукт не удалась, не получилось дотянуться до уровня Халвы от Совкомбанка. Возникает ощущение, что у других банков все серьезно, а у Тинькофф это непрофильное направление.

На официальном сайте нет четких правил пользования рассрочкой. Представлена лишь небольшая оферта на 1,5 листа, в которой ничего не говорится о просрочке и прочих важных моментах. В банковский договор, подписанный с банком, не вносятся никакие изменения при подключении новой услуги.