Карта рассрочки Вместо денег от Альфа-банка – условия получения и использования

Крупные производители и торговые сети широко используют отсрочку платежей в договорах поставок. Магазины бытовой техники, ювелирных изделий оформляют рассрочку розничным покупателям. Оплата товара через несколько дней или недель – это возможность:

• клиенту обеспечить свои потребности, не дожидаясь поступления денег (зарплаты, пенсии, выручки и прочих доходов);
• продавцу привлечь клиентов.

Банки друг за другом начали предлагать карты рассрочки. В начале 2018 года Альфа-Банк выпустил продукт «#вместоденег». В чем отличие от обычной кредитки и аналогов других банков? Кому полезна карта?

Внимание! С 1 декабря 2018 Альфа-банк прекратил выдачу данной карты. Если у вас на руках имеется действующая карточка, информация из этой статьи будет для вас актуальна.

Предложение Альфа-Банка

МастерКард с кредитным лимитом позволяет расплачиваться в магазинах всего мира по безналу.

Неотъемлемой частью договора обслуживания пластика являются индивидуальные условия.

В них согласуются:

• размер кредитного лимита;
• порядок погашения задолженности.

Что это такое?

Карта рассрочки #вместоденег представляет собой кредитку. Образовавшийся долг гасится без уплаты процентов в течение льготного периода.

Минимальный срок 30 дней действует на все платежи. Магазины-партнеры банка предлагают более длительную рассрочку, в большинстве случаев до 1 года. Максимальный срок по правилам банка – 2 года.

В чем отличия карты?

Рассмотрим принципиальные отличия карты рассрочки от обычной кредитки. Сравним 2 продукта Альфа-Банка:

Сопоставим с картой рассрочки Совкомбанка:

Условия карты

#вместоденег выпускается и обслуживается на следующих условиях:

В чем подвох?

Карта Альфа-Банка вместо денег требует от держателя строгого учета задолженности и сроков её погашения.

Условия обслуживания пластика изложены в 3 документах, которые грамотно, но запутанно ссылаются друг на друга:

• Договор потребительского кредита;
• Общие условия договора потребительского кредита по карте #вместоденег;
• Индивидуальные условия.

Подписание клиентом «Индивидуальных условий» считается заключением «Договора потребительского кредита» (п. 2.3 «Общих условий»). Это означает, что подписав всего один документ, вы подтвердили свое ознакомление и согласие со всеми тремя. В каждом из них есть информация, с которой следует ознакомиться. Вероятно, вы не станете исправлять весь пакет соглашений, но знать свои обязательства стоит. Среди них, например:

• пункт 5.11 «Общих условий» – право банка предложить в индивидуальных условиях плавающую процентную ставку по кредитной карте. В таком случае при изменении ключевой ставки более чем на 0,5% Альфа-Банк в одностороннем порядке поменяет ставку по вашему договору, пересчитает график погашения задолженности в меньшую или большую сторону. Вы получите уведомление по СМС, электронной или бумажной почте, лично (п. 11.6).

Внимание! Вы можете пропустить СМС или e-mail об увеличении ставки, внести ранее согласованную сумму, а ее окажется недостаточно. Результатом будет просрочка, неустойка, испорченная кредитная история.

Что делать? Перед погашением убедитесь в достаточности вносимой суммы. Дата остается фиксированной, так что проконтролировать можно «в последний момент». Воспользуйтесь личным кабинетом через интернет или обратитесь в офис банка.

• п. 6.2 «Договора потребительского кредита» – ежедневное начисление неустойки 0,1% от суммы просроченного долга. За десятичной дробью стоит 36,5% годовых (0,1% х 365).

Информация о неустойке также опубликована в разделе с документами на сайте банка. Путь: «Тарифы и документы» в нижнем меню сайта — вкладка кредитных продуктов (https://alfabank.ru/moscow/retail/tariffs/#t-3). Промотав открывшуюся страницу немного вниз, вы увидите сообщение о неустойке 0,1%, оно относится ко всем кредитным продуктам, включая карточки.

• изучайте внимательно индивидуальные условия! Банк может включить страхование рисков, которое придется оплачивать вам.

Где действует

Картой Вместо Денег можно воспользоваться:

• в розничных магазинах, принимающих МастерКард, в России и за рубежом;
• в интернет-магазинах;
• для оплаты услуг через Альфа-Клик (онлайн-банк);
• при оплате через банкомат.

На покупки, совершенные у партнеров банка, действует продленная рассрочка. Её срок устанавливается каждым магазином самостоятельно.

На остальные расходные операции действует рассрочка от банка, ее минимальный срок 1 месяц, далее до ежемесячной даты платежа по договору, то есть максимум 2 месяца.

Как пользоваться

Расплатитесь картой. Процесс ничем не отличается от безналичной оплаты дебетовой или любой другой кредитной MasterCard. У вас образуется задолженность, которую необходимо гасить равными долями ежемесячно до окончания льготного периода.

Если не выплатить долг по рассрочке, банк пересчитает график погашения в соответствии с индивидуальными условиями. Будет необходимо возместить задолженность и проценты за пользование кредитом.

Как рассчитать ежемесячный платёж

Рассмотрим на примере.

Купим:

• 14 июня у партнера со льготным периодом 10 месяцев куртку за 15000 рублей;
• 5 июля у магазина – не партнера кеды за 2000.

1. Оплачивая покупку, интересуемся на кассе либо на сайте магазина или Альфа-Банка, является ли продавец партнером программы.
2. Если да, узнаем срок рассрочки.

В нашем примере по чеку на 15000 руб. 10 месяцев.

3. Если нет, то срок составляет 1 месяц.

На кеды.

4. Делим сумму чека на количество месяцев рассрочки.

Ежемесячный платеж без процентов:

• за куртку 1500 руб. (15000 р. / 10 мес.);
• за кеды 2000 руб. (2000 р. / 1 мес.).

5. Отсчитываем 30 дней с момента образования задолженности. Это период отсрочки платежа, гарантированный нам договором:
   

   • по чеку с курткой – 14 июля.
   • кеды – 4 августа.

6. Определяем срок платежа. Это день каждого месяца, совпадающий с числом заключения договора на карточку.

Предположим, у нас 10 число.

7. Выплата начинается в ближайший день платежа, который наступит после гарантированной отсрочки.
   

   • куртка – 10 августа;
   • кеды – тоже 10 августа.

8. Мы можем воспользоваться беспроцентной рассрочкой.

Выплачиваем:

9. Имеем право не использовать рассрочку, а погасить задолженность по графику выплаты кредита.

Для своевременных операций изучаем индивидуальные условия, полученные вместе с картой и договором. Обычно сумма ежемесячного платежа оказывается ниже, чем по рассрочке, срок больше, но требуется уплатить проценты за пользование деньгами.

Как контролировать платежи

Когда деньги уже израсходованы, анализ сумм не актуален, клиент не считает нужным проверять расчеты Альфа-Банка, достаточно узнать сумму и дату платежа. Для этого войдите в личный кабинет интернет-банка с компьютера или через мобильное приложение. Откройте информацию о пластике #вместоденег. Вам будут доступны долг, срок его погашения, история платежей.

Если вы ранее не пользовались онлайн-услугами, приготовьте карту и телефон. С их помощью вы быстро пройдете регистрацию. Меню страницы простое, потребует от вас заполнить поля с данными карты или счета и номер телефона. Вы получите СМС-пароль, которым подтвердите свою личность и правильность заполнения данных.

Партнеры программы

Клиенты могут воспользоваться льготными условиями при оплате:

• бытовой техники;
• одежды, обуви;
• автотоваров;
• мебели;
• ювелирных украшений;
• детских товаров;
• зоотоваров;
• спортивного инвентаря;
• страховых полисов;
• в ресторанах;
• в салонах красоты;
• в супермаркетах.

Полный перечень продавцов, с которыми сотрудничает Альфа, представлен на сайте банка, список постоянно растет. Перечислим наиболее популярных.

Магазины-партнёры – основной список

Список других партнеров

Кроме программы рассрочки Вместо Денег у Альфа Банка есть партнеры, предлагающие пополнить карту в шаговой доступности за скромную плату в 1–2%. Минимальная комиссия за услугу в среднем сопоставима с проездом на общественном транспорте туда-обратно. Сервис пользуется популярностью.

Как получить

Подайте заявку на пластик через сайт банка или в отделении. В течение 2 дней она будет рассмотрена. Вы получите уведомление о результате. Если решение положительное, банк сообщит приблизительный срок доставки карты. В день ее прибытия в отделение вы узнаете о готовности к выдаче. Предъявите при получении паспорт, а также второй документ, указанный при оформлении.

Условия

Карточки Вместо Денег выдаются гражданам РФ в возрасте от 18 лет. Среди требований уровень ежемесячного дохода от 5000 для всех регионов, кроме Москвы.

Для жителей столицы этот показатель составляет 9000. Одновременно банк предлагает оформить кредитку по 2 документам, среди которых справки о зарплате нет.

Альфа-Банк редко отказывает в выдаче. Вновь обратившимся клиентам без положительной кредитной истории, а также тем, кто не может подтвердить доход, предлагаются карты с лимитом от 3000 рублей. За 6–12 месяцев есть возможность наработать положительную историю, после чего часто предлагается увеличение лимита.

Необходимые документы

Минимальный пакет состоит из паспорта и любого другого документа, удостоверяющего личность.  Например:

• водительские права;
• загранпаспорт;
• любая банковская карта на имя клиента;
• СНИЛС;
• полис ОМС;
• ИНН.

Чтобы получить повышенный лимит, предоставьте документы, подтверждающие трудовую занятость и уровень ежемесячного дохода:

• 2-НДФЛ;
• справка о доходах по форме банка;
• выписка по счету;
• ксерокопия трудовой.

Способы оформить

С сайта Альфа-Банка:

• в разделе для частных лиц выберите кнопку карт в верхнем меню;
• перейдите по ссылке в раздел с кредитками;
• в списке найдите #вместоденег;
• для ознакомления с продуктом выберите кнопку «Подробнее»;
• подать заявку на карту можно, кликнув красную кнопку «Заказать» или «Заказать онлайн» (зависит от того, с какой страницы);
• перед вами откроется форма, которую нужно заполнить в 5 этапов, сообщив:

1. личную, контактную информацию;
2. паспортные данные;
3. сведения о трудовой занятости;
4. желаемый лимит;
5. контрольное слово, место получения.

Вы можете заполнить аналогичное заявление на бумажном носителе, посетив офис банка лично.

Когда могут отказать?

У банков в текстах правил, договоров, приложений к ним часто фигурирует фраза, что учреждение вправе отказать клиенту без объяснения причин. Альфа не исключение. В любой момент менеджер может вам сообщить, что решение о выдаче отрицательное.

Причины отказа

Вы рискуете не получить кредитку, если:

• допущены опечатки при заполнении документов на карточку;
• имеете плохую банковскую историю, просрочки по кредитам в настоящем или прошлом;
• ваши персональные данные совпадают со сведениями о лицах, причастных к незаконной деятельности;
• в регионе, в котором вы хотите получить карточку, отсутствует техническая возможность банка.

Разберемся с последним пунктом. В условиях обслуживания пластика Вместо Денег нами не обнаружено требования к месту проживания. Однако по правилам к кредитке «100 дней без %» обязательна постоянная регистрация в регионе, где имеется отделение банка, либо в радиусе 200 километров от офиса. О невозможности оформления продукта в отдельных населенных пунктах клиент узнает на этапе заполнения заявки.

Как активировать

Карточка активируется несколькими простыми способами.

1. Сделайте запрос или оплатите, так чтобы требовался ввод ПИНа. Например, узнайте остаток на карте или пополните баланс сотового.
2. Предъявите карту и паспорт работнику банка, попросите активировать.
3. С любой страницы сайта банка в нижнем меню перейдите по ссылке активации, следуйте интерактивным инструкциям. Потребуется номер пластика и телефон.
4. Обратитесь на горячую линию по номеру 88002000000. Сообщите о желании активации, следуйте инструкциям оператора.

Способы пополнения карты для погашения задолженности

Пополните карту бесплатно самостоятельно:

• внесением наличных в банкомат Альфа-Банка;
• переводом с другого счета в Альфа-Банке через онлайн-кабинет Альфа-Клик;
• переводом в мобильном приложении Альфа-Мобайл.

Внесение денег на счет доступно через кассу банка, наличным и безналичным способом у партнеров Альфы, но услуга платная.

Плюсы и минусы

Среди преимуществ отметим:

• работу пластика в международной системе;
• удобный интернет-банкинг;
• возможность оплатить покупки в рассрочку до 2 лет без уплаты процентов;
• постоянно растущее количество партнеров.

К недостаткам отнесем:

• невозможность обналичить;
• скромную партнерскую сеть по сравнению с конкурентами;
• отсутствие поощрений в виде % на остаток или кэшбэка;
• формулировки в договорных документах, усложняющие оценку привлекательности продукта, ответственности клиента.

Как грамотно пользоваться кредиткой

Отзывы пользователей

Подавляющее большинство клиентов отмечает бесплатное обслуживание и возможность оплаты во всем мире.

Недовольные отзывы вызывает страхование, о котором держатели карточек узнают по факту списания оплаты. Те, кто просрочил обязательный платеж, потрясены размерами неустойки.

Опытные пользователи карт рассрочек в своих обзорах среди минусов называют сравнительно небольшое количество партнеров банка, короткий срок без процентов, низкий лимит по сравнению с аналогичным пластиком конкурентов.

Здесь в защиту Альфа-Банка отметим, что организация активно работает над слабыми сторонами продукта, подтягивается за рынком: максимальный кредитный лимит поднят до 300 тыс. руб. (против 100 в начале 2018 года), количество партнеров увеличивается на десятки ежемесячно.

Заключение

Выплата долга без процентов делает карту Вместо Денег привлекательной. При оформлении важно объективно оценить ответственность и риски: продукт является, прежде всего, кредиткой. Извлечь пользу можно только при тщательном планировании расходов и контроле погашения. Малейшее несоблюдение клиентом правил рассрочки оборачивается стремительным ростом задолженности.