Как пользоваться накопительным счетом в банке Тинькофф?

Банки предлагают клиентам накопительные счета с выгодными ставками и комфортными условиями размещения средств. Это вариация классического банковского счета, предполагающая пополнение и снятие средств без потери процентов. Продукт работает как сейф, копилка или кошелек.

Отличие от вклада и процентов на остаток

Оба банковских продукта доходные, но по содержанию разные. Вклад — это депозит, предполагающий временное изъятие средств из оборота. Накопительный счет в Тинькофф предполагает свободный доступ к деньгам в любой момент.

Есть еще ряд отличий:

1. Условия по вкладу не пересматривают до срока истечения, процентная ставка остается фиксированной. По счету условия могут быть изменены банком в любой момент в одностороннем порядке. Гарантий постоянной доходности нет.
2. Вклад открывается на срок, накопительный счет бессрочный.
3. Досрочное закрытие вклада ведет к потере процентов. При совершении операций с использованием накопительного счета проценты сохраняются.
4. Процентная ставка по вкладам, не подразумевающим частичное снятие и пополнение, самая высокая. Tinkoff предлагает только вклады, подразумевающие такие возможности. Доходность по ним не всегда выше (5–7,22%), чем по накопительному счету (максимум 6%).
5. Минимальная сумма вклада установлена на уровне 50000 рублей или 1000 у.е. Накопительный счет допустимо пополнить на любую сумму.

Различия между картой с начислением процентов на остаток и накопительным счетом тоже существенные. В первом случае начисления идут при соблюдении ряда условий:

1. Только на остаток менее 300000 рублей.
2. Только при проведении транзакций на сумму не менее 3000 рублей за расчетный период.

Для накопительного счета таких ограничений не установлено. Проценты капают на любую сумму независимо от того, были ли совершены расходные операции.

При оформлении Tinkoff Black Edition смысл открытия теряется, ибо начисление процентов идет на всю сумму остатку. Разница только в уровне безопасности собственных средств. При хищении или утере пластика велик риск хищения.

Вклады подходят долгосрочным инвесторам, которые рассчитывают получить максимум доходности. И есть уверенность, что деньги в ближайшее время не потребуются. Накопительные счета полезны для временной передержки крупных сумм (на время поиска недвижимости или автомобиля).

За время ожидания они принесут доход. Если 550000 рублей продержать 14 дней, то накапает 1055 рублей. Хватит на компенсацию годового обслуживания карты или оплату СМС-информирования. И клиент избавлен от волокиты с досрочным закрытием вклада.

Интересен такой продукт и тем, кто желает свободно распоряжаться средствами. В «копилку» удобно переводить излишки (свыше 300000 рублей), образовавшиеся на дебетовых картах.

Через каналы дистанционного обслуживания разрешено открыть максимум 12 счетов бесплатно. При посещении единственного офиса в Москве допустимо открыть неограниченное количество, но с комиссией 1000 рублей или 35 у.е. за каждый.

Установлены лимиты по суммам: на одном счету – не более 30 млн рублей. Сумма размещенная на накопительных счетах и вкладах, не может превышать 100 млн рублей или аналог в иностранной валюте.

Условия

Владельцам расчетных карт начисляют 5% годовых в рублях и 0,1% в у.е. Если оформлена хотя бы одна Tinkoff Black Edition, то ставка в рублях увеличивается до 6%. Выплата процентов идет раз в месяц. При досрочном закрытии сумма и проценты поступают на карту.

Если она меньше 100000 рублей, то в тот же день. Если больше, то на следующий. Обычно накопительный счет открывается только в рублях. Но Тинькофф Банк пошел навстречу клиентам и разрешил копить еще в евро и долларах.

При расчете процентов учитывается ежедневный входящий остаток, а не сумма на конец расчетного периода. Если остаток равен 50000, то начислят 8 рублей в день. При остатке 250000 проценты составят 40 рублей. При формировании выписки происходит суммирование ежедневных начислений.

Накопительный счет делится на два вида:

1. Обычный. Пополняется по мере необходимости или по возможности.
2. Целевой. Работает как копилка. При открытии указывается сумма и конкретная дата, к которой требуются деньги. Автоматически рассчитывается, сколько нужно вносить ежемесячно. В качестве цели доступен выбор 5 вариантов – недвижимость, автомобиль, отдых, покупка или другое.

Как открыть

Действующие клиенты-держатели дебетовых карт могут открыть счет самостоятельно в интернет-банке или мобильном приложении. Для этого выбрается вкладка «Новый продукт», делается переход в подраздел «Накопительный счет», настраиваются необходимые параметры и делается пополнение с расчетной карты.

Новым клиентам сначала нужно оформить дебетовую карту, затем пополнить ее (в режиме онлайн, через банкоматы или у партнеров, межбанковским переводом).

Управление

Отслеживать накопления и управлять ими удобно через личный кабинет или мобильное приложение (доступно для устройств на базе iOS и Android). Для этого выбирается нужный накопительный счет и делаются интересующие настройки.

Интернет-банк Тинькофф неоднократно признавался лучшим независимыми экспертами. Каждый месяц приходит СМС-сообщение, информирующее о начисленных процентах. Информация представлена также в ежемесячной выписке.

Пополнение возможно только с дебетовой карты. Для этого необходимо перейти на вкладку «Пополнить» и выбрать источник списания средств. Вывести накопления также можно только на расчетную карту.

При частичном изъятии средств никаких дополнительных действий не требуется. При полном закрытии необходимо выбрать счет, перейти на вкладку «Детали», выбрать карту для перечисления и нажать «Завершить цель».

Плюсы и минусы

Основные достоинства:

• удобство открытия и управления через интернет-банк или мобильное приложение;
• постоянный свободный доступ к собственным средствам;
• пополнять счет и снимать деньги можно без ограничений;
• сохранение процентов при совершении операций;
• начисление процентов независимо от размещенной суммы, сумма неснижаемого остатка не установлена;
• средства застрахованы АСВ (страховое покрытие 1,4 млн рублей);
• гарантия сохранности накоплений;
• ставка не зависит от срока хранения средств.

Недостатки:

• банк имеет право менять условия обслуживания в любой момент, точная годовая ставка известна только на день открытия;
• нет разницы в размере ставки при открытии счета дистанционно и в отделении;
• платное открытие в офисе;
• доходность уступает классическим вкладам;
• пополнение только с использованием дебетовой карты, внесение наличных невозможно;
• выводить деньги напрямую нельзя, сначала необходимо перевести их на расчетную карту;
• невозможно открыть без оформления дебетовой карты, продукт рассматривается как часть пакета услуг.

Анализ отзывов

Клиенты о продукте отзываются положительно. Проценты и условия по накопительному счету в Тинькофф устраивают. Нравится сочетание преимуществ вклада и классической дебетовой карты и беспрепятственный доступ к собственным средствам.

Импонирует отсутствие ограничений, проценты начисляются на любую сумму. Заявленная процентная ставка честная. Конкуренты предлагают по 7-8%, но только в первые несколько месяцев владения картой или при соблюдении ряда условий. Выплаты идут четко, ошибок в расчетах нет. При возникновении спорных вопросов банк чаще встает на сторону клиента.

Недовольство вызывает периодическое ухудшение условий начисления процентов. С момента запуска продукта (апрель 2015 года) ставки упали на треть. Не устраивает отсутствие информации о накопительном счете на официальном сайте, представлена лишь краткая выдержка с описанием тарифа. Многим клиентам не понятно как открыть накопительный счет в Тинькофф Банке. Узнать подробности можно только после получения дебетовой карты или при звонке в банк. Складывается впечатление, что продукт непрофильный и ему уделяется мало внимания.

Заключение

Предлагается достойную альтернативу классическим вкладам. Накопительный счет в Тинькофф Банке, ставший вариацией вклада до востребования, позволяет не просто копить, но и совершать операции пополнения и изъятия.

Получился удобный, выгодный и функциональный вариант хранения собственных средств. В ряде случаев открытие выгоднее, чем размещение средств на вкладе (минимальная ставка 5% на сумму от 50000 рублей).

По Тинькофф Блэк капает 6% годовых без ограничений с сохранением неограниченного доступа к деньгам. Высокие максимальные лимиты по вкладам и накопительным счетам в Тинькофф позволяют диверсифицировать средства и получать высокую доходность.