Какие условия пользования овердрафтом по карте в Тинькофф банке?

Овердрафт (англ. overdraft) – кредитование банком расчетного счета клиента для совершения расходных операций при нехватке на нем необходимой суммы. Чаще предоставляется юридическим лицам, но банки начали активно внедрять практику предоставления физическим лицам.

В 2017 Тинькофф разрешил овердрафт для дебетовых карт Tinkoff Black. Сейчас услуга доступна владельцам расчетных и зарплатных карт, но только для рублевых счетов. Заемные средства доступны постоянно. При возникновении непредвиденных обстоятельств не придется брать кредит, оформлять кредитку или занимать деньги. Овердрафт бывает техническим и разрешенным.

Технический (неразрешенный)

Это несанкционированная задолженность, возникающая на дебетовых или кредитных картах по следующим причинам:

1. При оплатах за границей или в интернет-магазинах в иностранной валюте. Операция в банке обрабатывается не одновременно с проведением транзакции, а позже по актуальному курсу ЦБ РФ. Курсовая разница может сыграть в минус.
2. Дублирование транзакций из-за технических ошибок.
3. Обналичивание 100% кредитного лимита и последующее списание комиссии.
4. Списание банковских комиссий. По дебетовым картам при недостатке средств на счету или нулевом балансе такие списания не производятся.
5. Много расходные операций подряд, которые не успевают учитываться системой.

Никаких санкций банк к клиентам не применяет. Но до момента полного погашения технического овердрафта совершать расходные операции невозможно.

Разрешенный

Подключается по инициативе банка только с согласия клиента (присылается персональное предложение) или по запросу клиента. Ответ приходит в sms-сообщении через 1-3 минуты. Сумма определяется исходя из анализа финансовых возможностей кредитуемого, суммы среднемесячных трат и особенностей потребительского поведения.

Участникам зарплатных проектов подключение одобряют чаще, поскольку риск невозврата минимален. При рассмотрении заявок от держателей расчетных карт внимание уделяется кредитной истории, общему уровню долговой нагрузки, частоте и суммам пополнений.

Подать заявку могут клиенты 18-70 лет с гражданством РФ. Подтверждать доходы и занятость не требуется. Желательно работать на последнем месте не менее 3 месяцев.

Банк может не одобрить заявку, если сочтет клиента неблагонадежным (негативная кредитная история, допущенные ранее просрочки по кредитным продуктам Тинькофф, нерегулярные поступления на счет) или заподозрит, что деньги будут лежать без дела (банк вынужден создавать резервы, на которых не зарабатывает). Вероятность одобрения выше, если поступления на счет носят регулярный характер, и ежемесячные расходы составляют не менее 50% суммы.

После подключения услуги доступный остаток по счету отображается с учетом доступного перерасхода. Максимально возможная сумма – 75 000. О том, как увеличить размер овердрафта от Тинькофф, в правилах обслуживания ничего не говорится.

Банк сам может повышать лимит, если клиент пользуется заемными средствами и вовремя погашает долг. Других возможностей для увеличения не предусмотрено.

Овердрафтные средства доступны после того, как на счету закончились собственные. Распоряжаться ими можно по своему усмотрению:

• оплачивать покупки по безналичному расчету;
• обналичивать как собственные без дополнительных комиссий;
• делать внутрибанковские и межбанковские переводы;
• пополнять электронные кошельки.

Особенности использования

Условия использования овердрафта банка Тинькофф по дебетовым картам понятные. Плата при использовании взимается ежедневно до полного погашения, если сумма превышает 3 000:

• от 3 001 до 10 000 – 19 рублей;
• от 10 001 до 25 000 – 39 рублей;
• от 25 001 – 59 рублей.

Сумма переплаты рассчитывается элементарно. Нужно количество дней пользования услугой умножить на ежедневную комиссию.

Погасить возникшую задолженность необходимо в течение 25 дней после формирования выписки. При поступлении средств, списание происходит автоматически, но без ухода в минус. Оставшийся долг списывается при следующих поступлениях.

Пример: ежемесячная выписка формируется 5 мая. 3 мая куплен товар с использованием овердрафтных средств в размере 15 000. Погасить нужно до 30 мая, сделать это можно в любой момент. Максимальная переплата за 27 дней пользования заемными средствами составит 1 053 (7% от суммы).

Если средства не поступят на счет вовремя, то взимается штраф 990 рублей за каждый месяц просрочки. При возникновении просрочки сначала погашаются штрафы, после происходит списание основного долга. Информация о нарушении графика платежей передается в бюро кредитных историй. При возникновении сложностей с выплатами банк идет навстречу и устанавливает льготный график погашение. Рассмотрение происходит индивидуально.

Пример: выписка по дебетовой карте формируется 5-го мая. 3-го мая куплен товар с использованием овердрафтных средств в размере 15 000. Поступлений на карту не было, погашение долга произошло только 15 октября. В итоге придется заплатить 5 штрафов за просрочку и комиссию за 165 дней пользования услугой. 990*5 + 165*39 = 11 385 (76% суммы).

Плата за подключение не взимается, пользоваться заемными средствами не обязательно. Отслеживать задолженность удобно в интернет-банке или мобильном приложении. А также она отражается в ежемесячной выписке.

Как подключить овердрафт в Тинькофф

Для подключения в личном кабинете в интернет-банке делаем следующее:

• авторизуемся;
• выбираем нужную карту;
• переходит в подменю «Действия»;
• выбираем опцию «Подключить овердрафт»;
• нажимаем кнопку «Подать заявку».

Для подключения в мобильном приложении делаем следующее:

• авторизуемся;
• выбираем нужный рублевый счет;
• переходим в подменю «Детали счета»;
• выбираем опцию «Подключить овердрафт»;
• нажимаем кнопку «Подать заявку».

Отключается овердрафт от Тинькофф по дебетовым картам самостоятельно в личном кабинете интернет-банка или при звонке в банк (8-800-555-10-10). Сделать это можно только после полного погашения долга.

Отключение производится принудительно при злоупотреблении услугой. В условиях банка не прописано, что именно под этим подразумевается. В дальнейшем повторное подключение невозможно.

Выводы

Отзывы по овердрафту Tinkoff положительные. Клиенты отмечают простоту подключения, бесплатное использование маленьких сумм, прозрачность начисления комиссий и штрафов за просрочку и возможность подключения не только к зарплатной или Тинькофф Блэк, но и к любой дебетовой карте.

Не нравится только отсутствие возможности увеличивать лимит путем предоставления подтверждающих доход документов. Это оптимальный вариант для тех, кто не желает пользоваться классическими кредитными продуктами и уверен в своей платежеспособности, но хочет подстраховаться на всякий случай. Полезна опция и тем, кто привык пользоваться услугами МФО.

Подключать услугу выгоднее не к зарплатной карте, а к расчетной, на которую средства переводятся самостоятельно. Так сохраняется полная свобода распоряжения деньгами, они не списываются автоматически при зачислении.

Если сравнивать овердрафт с кредитной картой, то последняя выгоднее. Если погашать долг в льготный период, то пользование заемными средствами получается бесплатным, придется оплатить только годовое обслуживание. Овердрафт всегда платный (максимум 1 770 в месяц). За расходные операции по кредитной карте положены бонусы в рамках программ лояльности, которые не начисляются при использовании овердрафтных денег.

Долг по кредитной карте выплачивается поэтапно, овердрафт нужно погашать полностью. Лимит по кредитным картам составляет от 300 000 до 1 500 000, максимально возможная сумма потребительского кредита – 2 000 000. На этом фоне 75 000 по овердрафту смотрятся несерьезно. Но это выход для тех, кто по тем или иным причинам не может получить кредит или кредитную карту.

Если сравнивать годовые процентные ставки по кредитной карте (15,9–29,9% на безналичные операции, 29,9–39,9% на снятие наличных согласно тарифу), потребительскому кредиту (12,0–39,9%) и овердрафту, то наиболее выгоден большой овердрафт.

Рассмотрим на нескольких примерах с условием, что офердрафт погашается и возобновляется снова (пользование заемными средствами круглогодичное):

1. Сумма овердрафта составляет 3 001. Плата в месяц 570 рублей. Дневная ставка — 0,63%, месячная — 18,9%, годовая — 229,95%. Для сравнения МОП (минимальный обязательный платеж) по кредитной карте с аналогичной задолженностью — 180 рублей.
2. Сумма овердрафта составляет 24 000. Плата в месяц 1 170 рублей. Дневная ставка — 0,16%, месячная — 4,88%, годовая — 58,5%. МОП — 1 440 рублей.
3. Сумма овердрафта составляет 75 000. Плата в месяц 1 770 рублей. Дневная ставка — 0,08%, месячная — 2,36%, годовая — 28,32%. МОП — 4 500 рублей.

Подвоха никакого нет. Проблемы возникают, если не выплатить долг своевременно, тогда переплата будет существенной. Пример: долг по овердрафту составляет 24 000, год выплат не производилось. В итоге придется заплатить комиссию за 365 дней (14 235) и 12 штрафов по 990 рублей (11 880). В итоге переплата составит 108,8%.

Сравнивать овердрафт в Тинькофф банке с предложениями конкурентов некорректно, поскольку у них начисляются проценты за пользование заемными средствами, а не фиксированная комиссия.

• Сбербанк предлагает клиентам сумму в размере 1 000 – 30 000 сроком на 3 месяца под 18% годовых.
• ВТБ подключает только к зарплатным картам под 22–28% годовых, сумма не превышает 50% заработной платы.
• Альфа-банк предоставляет овердрафт на 2 месяца под 18%, сумма не превышает 30% ежемесячного дохода.
• У банка Восточный разработана специальная программа для студентов со ставкой 12%, но максимальная сумма перерасхода — 5 000.

Ни один банк не предлагает более выгодных условий, чем у Тинькофф, на крупные суммы.