Условия получения и пользования кредитной карты от ВТБ

Кредитная карта ВТБ с пакетом услуг «Мультикарта» заняла лидирующие позиции среди своих «собратьев». Универсальность, улучшенный функционал, отличный льготный период, необременительные ежемесячные платежи по кредиту — далеко не весь перечень возможностей. «Банковская карта года» — такое звание получил носитель в 2017 и обоснованно.

Предложение от банка ВТБ

До некоторых пор потребители были больше знакомы с кредитными картами ВТБ24. Эмитированы под брендами Visa или MasterCard, со статусами: «классическая», «золотая», «премиальная». Кроме привилегий платежных систем, банк разработал собственные поощрительные программы:

• накопление бонусных миль на покупку авиа-, железнодорожных билетов и бронирование гостиниц;
• получение повышенных процентов кэшбэка по «Карте впечатлений», обмен накопленных бонусов на товары из каталога по карте «Коллекция»;
• техническое, эвакуационное, юридическое сопровождение по Автокартам ВТБ24, а также помощь аварийного комиссара.

Всего в ассортименте ВТБ24 насчитывается до двух десятков носителей, которые находятся в обращении до окончания срока действия. Беспроцентный период по ним составляет 50 дней, а лимит кредитования находится в пределах 300 тыс. — 1 млн. рублей, в зависимости от статуса носителя. На протяжении срока пользования носителем, бонусная программа банка остается неизменной.

Тем самым, кредитки мало чем отличаются от предложений других банков, и поэтому сложно преодолевают конкуренцию. На сегодня ВТБ по ним уже пересмотрел граничный уровень трат для получения обслуживания без комиссии, но изначальный порог был довольно высоким — 25-65 тыс. рублей ежемесячных расходов.

В начале 2018 происходит слияние ВТБ и ВТБ24, что стало импульсом к пересмотру кредитных программ банка. Обновленный банк вышел на рынок финансовых услуг с прогрессивным предложением — Мультикартой. По сути, это пакет услуг, который подключается к карточке — дебетовой или кредитной.

Мультикарта

Чем же отличается кредитная карта ВТБ с услугой «Мультикарта» от аналогичных продуктов, рассмотрим маркетинговые приемы банка:

• к основному носителю можно бесплатно открыть до 5 дополнительных. По желанию, можно открыть и больше, но за каждый последующий предусмотрена плата;
• срок кредитования расширен до 360 месяцев, что ново для банковского рынка;
• простые способы получения бесплатного обслуживания. Таким правом обладают получатели зарплаты, пенсии или клиенты, которые оплачивают не менее 5 тыс. руб. расходов любыми ВТБ-карточками;
• банк отказался от годовой платы за обслуживание в пользу ежемесячного списания, что для клиента явный «плюс»;
• поощрительные программы, которые ранее «жестко привязывались» к носителю на весь срок обращения и определяли его «специализацию», трансформированы в подключаемые опции. Любителям шоппинга понравятся бонусы по программам «Коллекция», «CashBack». Возможности автолюбителей будут расширены за счет опции «Авто», поклонникам развлечений адресованы «Рестораны», «Путешествия», а для бережливых и рачительных рекомендованы функции «Сбережения» и «Заемщик». Клиент выбирает опцию по своему вкусу и может менять ее ежемесячно звонком на номер горячей линии;
• подключение услуги «Мультикарта» проводится платно, разовым взиманием 249 руб., которые затем зачисляются на бонусный счет после присоединения одной из опций.

Теперь более подробно по процедуре кредитования:

• сумма кредитного лимита предлагается в диапазоне 10 тыс. — 1 млн. руб.;
• беспроцентному кредитованию подлежат все транзакции, включая снятие наличных и денежные переводы, кроме уплаты комиссии, штрафов, пени;
• льготный период расширен до 101 дня, на протяжении которого установлено только два платежных периода, когда вносят платежи в размере не меньше 3%-го минимального «порога». В первый месяц пользования кредиткой погашения не предусмотрены;
• суточный и месячный лимиты снятия наличных — довольно высокие. Снять деньги можно в банкомате или пунктах выдачи наличности ВТБ и банках ВТБ-Групп;
• открытие дополнительных носителей свыше 5, проводится за 500 руб. каждый.

Выпуск носителей осуществляется под брендами Visa и MasterCard, что гарантирует получение привилегий платежных систем.

«Привилегия»

Кредитка ВТБ «Привилегия» предоставляет держателям больше преимуществ:

• сумма кредитования — от 100 тыс. до 2 млн. руб.;
• лимит снятия наличности увеличен до 3 млн. руб.;
• при оформлении дополнительных карт более 5, стоимость составляет 850 руб.

Аналогичные возможности по кредитованию можно получить с «Платиновой» кредитной картой.

«Прайм»

По картам Visa Infinite и MasterCard World Elite, которые эмитируются с содержанием золота высокой пробы, ВТБ-банк делает исключительные предложения в пакете Prime New:

• предоставляются персональные кредитный лимит и процентная ставка;
• повышенные проценты кэшбэка и бонусов по поощрительным программам ВТБ;
• бесплатное оформление дополнительных носителей для членов семьи;
• оформление карты Priority Pass, действующей в 500 городах мира, в 1200 VIP-залах аэропортов;
• сопровождение консьерж-службы для бронирования гостиниц, выполнения работ по дому, аренды автомобиля, организации маршрутов путешествий, доставок товаров;
• страхование по программам «Защиты» путешественника или носителя.

Держателю доступны привилегии Visa Premium и «Бесценные города MasterCard».

Условия

Рассмотрим более подробно условия пользования кредитной картой ВТБ с услугой «Мультикарта».

Процентная ставка

Ставки кредитования по карточкам ВТБ зависят от класса носителя:

• для Мультикарты — 26% годовых;
• носители «Привилегия», «Платиновая» кредитуются под 18% годовых, по предодобренным предложениям — 16%;
• для карт Premium-класса разрабатываются уникальные и интересные предложения.

В отличие от других банков, ВТБ не практикует индивидуального подхода к определению платы за пользование кредитом.

Информация по процентным ставкам внесена в Сборник тарифов.

Как правильно ею пользоваться

Чтобы кредитная карта ВТБ действительно стала беспроцентной, важно знать несложные правила:

• grace-период стартует на следующий день после первой транзакции и длится 101 день, это чуть больше трех месяцев;
• на протяжении периода в первый месяц платежи не вносим; в последующем — каждое 20 число до 18-00 часов дня, необходимо внести долг по карте за предыдущий месяц или минимальный платеж;
• если дата погашения обязательств приходится на выходной или праздничный день, оплата переносится на следующий;
• при неуплате минимальных платежей, grace-период прекращает действие;
• если к окончанию беспроцентного периода заемщик полностью рассчитывается по кредиту, на следующий день открывается следующий льготный период.

Беспроцентный период по кредитке ВТБ — это цикл из 101-го дня, который постоянно возобновляется, если заемщик соблюдает условия кредитования.

Льготный период 101 день

Покажем на примере, как правильно распорядиться льготным периодом. Итак, в октябре оформлена кредитная Мультикарта, с лимитом 150 тыс. руб. В последующей таблице расписан график расходов и платежей:

При соблюдении правил пользования грейс-периодом, держатель не уплачивает проценты за пользование кредитом. За нарушение сроков внесения платежей, банк начислит пеню из расчета 0,1% за каждый день просрочки.

Кредитный лимит

Банк анонсирует максимально возможную сумму по кредитной карте. Но при оформлении лимит уточняется и зависит от:

• платежеспособности клиента, что подтверждается документами;
• благоприятной истории взаимоотношений с кредитующими банками.

Лимит может быть увеличен при наличии:

• дополнительных источников доходов, подтвержденных документально;
• дебетовых, депозитных, сберегательных счетов, оформленных в ВТБ.

При определении лимита банк более лоялен к держателям зарплатных и пенсионных карт, а также к клиентам, доказавшим свою обязательность по другим программам кредитования ВТБ.

Прочие важные моменты

Остановимся на отдельных условиях пользования картой:

Кредитная карта ВТБ банка позволяет снимать наличность, переводить деньги с ВТБ-карты на носитель альтернативного банка, но стоимость подобных услуг ощутима.

Кэшбэк

ВТБ предлагает 7 бонусных опций, которые клиент может подключить после оформления карты. Рассмотрим наиболее интересные.

«Коллекция»

Банк предлагает покупать товары и услуги с помощью кредитки и получать бонусы. Начисляются поощрения на отдельный кэшбэк-счет, через 21 день за выполнением транзакции. Бонусы обмениваются на понравившиеся товары из каталога «Коллекция», из расчета 1 рубль = 1 бонусу. Если баллов для покупки недостаточно, доплату можно сделать деньгами с Мультикарты. Накопленные поощрения действуют на протяжении 2 лет.

«Путешествия»

Клиент может накопить бонусные «мили», чтобы затем оплатить авиабилет или билет на поезд, забронировать в поездке гостиницу, автомобиль. Правила начисления и обмена таковы:

• «мили» начисляются в конце месяца, следующего за месяцем покупок;
• накапливать бонусы можно бессрочно;
• обмен осуществляется в эквиваленте 1 рубль=1 миля.

Проценты на остаток

Архивная опция, которая подключена к Мультикарте ВТБ24, с 50-дневным льготным периодом. Для «101-дневок» функция не предусмотрена. Но для клиентов, которые желают приумножить доходы и имеющих сберегательный счет в ВТБ, станет интересной программа увеличения процентного дохода «Сбережения». Дополнительный процент начисляется ежемесячно.

В таблице собрана информация по начислению поощрений по представленным программам:

Снижение ставки по кредитам

Для оформивших ипотеку или потребительский кредит, выгодно к Мультивалютной карте подключить функцию «Заемщик». «Схема» снижения процентов по ипотеке/кредиту зависит от суммы расходов:

• если оплачивать 5-15 тыс. руб. ежемесячно, ставка снижается на 0,5%;
• 15-75 тыс. руб. — на 1,0%;
• от 75 тыс. руб. — на 3%.

Важно: необходимо оплачивать товар или услугу именно заемными средствами Мультикарты, а не собственными.

Как получить?

При оформлении кредитной карты, ВТБ практикует два этапа согласования выдачи: предварительный и окончательный.

Способы подать и оформить заявку

Заказать носитель можно так:

• самостоятельно, воспользовавшись официальным сайтом ВТБ;
• непосредственно в офисе банка.

Обратим внимание, подача и обработка заявки в отделении проводится платно, за 249 руб.; самостоятельное онлайн-оформление — бесплатное.

Требования и условия для получения

Требования к соискателю при оформлении карты ВТБ таковы:

• гражданство РФ;
• постоянная прописка и проживание в населенном пункте, где проводится оформление носителя;
• возраст от 21 до 70 лет;
• наличие постоянных доходов в сумме от 15 тыс. руб./месяц.

Для получения карты претендент подает документы:

• анкету-заявление;
• личный паспорт;
• копию документа, подтверждающего наличие постоянного места работы, стаж;
• справку о доходах 2-НДФЛ или по форме, установленной банком.

Преимущества для зарплатников

ВТБ предлагает более выгодные условия оформления для держателей зарплатных счетов:

• участники подают минимальный пакет документов — заявку и паспорт;
• не требуются документы, подтверждающие место работы и доход — этой информацией банк владеет полностью.

Сколько времени изготавливается?

Рассмотрение заявки занимает до 5 рабочих дней. О результатах банк извещает СМС на мобильный телефон. Изготовление и доставка карты займут до 2 недель, в зависимости от дальности расположения офиса банка. Получают Мультикарту лично в отделении, куда заказана доставка. Выдача носителя производится по паспорту.

В каких случаях могут отказать?

Банк проводит тщательную проверку документов, представленных заемщиком. Нередко ВТБ отказывает в оформлении кредиток. Причинами могут стать:

• предоставление недостоверных или ложных данных о трудоустройстве и получаемых доходах;
• несоответствие доходов и заявленной суммы кредита;
• неблагоприятная кредитная история.

Отказать могут также при наличии задолженности по налогам, неуплаченным штрафам или судимости.

Активация

Активировать кредитную Мультикарту какими-либо дополнительными действиями не требуется. Первая оплата товара или услуги с помощью носителя — это и есть активация; на следующий день начинается отсчет грейс-периода.

Перевыпуск

Как часто происходит

Перевыпуск кредитных носителей ВТБ осуществляет по трем причинам: планово; при смене личных данных; при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Банк отслеживает сроки обращения носителей и заранее проводит перевыпуск карточки. О новом носителе, поступившем в обслуживающее отделение, клиент уведомляется СМС-сообщением. Если заемщик планирует закрыть кредитный счет, рекомендуют уведомить об этом банк за 2 месяца до завершения срока действия карты.

Именной носитель подлежит замене при изменении личных данных пользователя, в частности фамилии. Необходимо обратиться в банк с заявлением о перевыпуске, предоставить новые паспортные данные.

В случае утери карточки, ПИН-кода, телефона или СИМ-карты, производится блокирование активного носителя, с досрочным перевыпуском.

Перевыпуск кредиток ВТБ 24

ВТБ производит постепенный вывод кредитных карт ВТБ24. Но держателям «архивных» носителей не стоит беспокоиться: карточки будут действовать и обслуживаться на оговоренных условиях до последнего дня, указанного на лицевой стороне. К окончанию срока обращения, на телефон клиента приходит SMS с предложением заменить выбывающую карту на другую, с улучшенным функционалом.

Как закрыть?

Закрытие кредитки ВТБ проводится лично, с паспортом, в обслуживающем офисе. Для этого предоставляют:

• заявление на бумажном носителе;
• кредитный носитель для уничтожения;
• договор на обслуживание.

Процедура закрытия

После подачи заявления:

• погашают оставшуюся задолженность, проценты и штрафные санкции, если таковые начислены;
• отключают платные сервисы карты.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте банка, срок закрытия карты — 10 календарных дней. Он необходим, чтобы погасить задолженность, которая может появиться у клиента с запозданием. После выполнения перечисленных операций, рекомендуют взять выписку по счету.

По правилам банковской системы, продолжительность закрытия карты составляет 45 дней. По окончании этого срока рекомендуют посетить отделение и уточнить результат процедуры. Даже «копеечная» сумма непогашенных обязательств может испортить на будущее кредитную историю.

Плюсы и минусы предложения

Подведем итог, чем отличается предложение ВТБ от подобных продуктов других банков. Прежде всего, привлекательные лимиты по кредиту, снятию наличных, а также программы кэшбэка, которые клиент может выбрать по своему вкусу и «попробовать все».

Немаловажна лояльность в вопросе снижения «порога» постоянных доходов до 15 тыс., чтобы оформить кредитку. А для оформления займа в пределах 100 тыс. не требуется официального подтверждения источников существования.

Многие операции и сервисы предоставляются бесплатно — оформление карты, выпуск основного и дополнительных носителей, СМС-информирование, мобильный банкинг. А для бесплатного обслуживания требуется небольшая сумма ежемесячных трат по карте.

Но есть и минусы:

• льготная процентная ставка несколько выше, чем у других банков — 26%;
• стоимость обслуживания кредитки зависит от общей суммы транзакций — мало тратишь, много платишь банку;
• интересные бонусы возможны при расходах по счету от 75тыс./мес., что может быть нормально для столицы и недостижимо для «глубинки».

Банк позиционирует кредитную Мультикарту как привилегированную. Но при более тщательном изучении условий, напрашивается вывод, что большинство предложений носят рекламный характер и рассчитана карта как раз на массового потребителя. Для эксклюзивных предложений есть кредитные «Привилегия», «Платиновая».

Вызывает вопрос и срок кредитования в 360 месяцев — это 30 лет, что более характерно для ипотечных программ, чем для кредиток. Не станет ли это заменой низкого процента по ипотеке на более значимый?

Анализ отзывов

Отзывы показывают, что клиентов заинтересовали бесплатность обслуживания в одном из лучших отечественных банков, поощрения. Реальной популярностью обладают программы «Коллекция» и «Заемщик».

Негатив вызывает сложная для неопытных клиентов форма договора, ошибки сотрудников при предоставлении консультаций, сложность и запутанность подачи правил кредитования на банковском сайте, противоречивость информации в альтернативных источниках.

На что еще обратим внимание

Мультикарту ВТБ часто принимают за мультивалютную карту, что неверно. Первая может быть дебетовой, кредитной, зарплатной или пенсионной, к которой подключен одноименный пакет услуг.

Мультивалютный дебетовый носитель предназначен для управления счетами клиента, открытыми в разных валютах: рублевым, долларовым, в евро и др.

Заключение

По сути, ВТБ предложил потребителям универсальную кредитную карту, которая благодаря подключаемым пакетам услуг и опциям, может стать простой и традиционной или премиальной, при этом еще и с бесплатным обслуживанием.