В чём разница и отличия дебетовой карты от кредитной? Основные способы отличить одну от другой

Пластиковая, дебетовая, кредитная, зарплатная, пенсионная, студенческая, социальная. Список можно продолжить. Сколько разных названий у карточек, которые оформляют банки? Многие в них путаются. Разберемся, в чем разница между кредитной и дебетовой картами, как использовать максимум их возможностей и не попасть на неожиданные комиссии.

Различия банковских карт

Любой банковский пластик привязан к счету и является «ключом» для удаленного пользования деньгами. Основное отличие дебетовой карты от кредитной заключается в том, чьи средства лежат на счете.

Дебетовая карточка позволяет пользоваться собственными деньгами. Чтобы расплатиться, снять или перевести, сначала необходимо пополнить.

Сделать это может сам держатель карты или кто-то, кто знает номер его пластика либо счета. Например, работодатель, родственник, знакомый.

Кредитка открывает доступ к средствам банка. Держатель может воспользоваться ими, позже пополнить счет. Правила погашения бывают разными. Их прописывают в договоре и сопутствующих приложениях. Доступный лимит возобновляется после выплаты долга.

Характеристики

При выборе пластика следующие параметры бывают важными для пользователей:

• стоимость обслуживания – от бесплатного до нескольких тысяч в месяц;
• лимиты по операциям – достаточные для повседневных покупок продуктов или для крупных сделок с недвижимостью;
• статус карточки – от базового до элитного;
• платежная система – Visa (200+ стран, популярна для поездок в США), MasterCard (200+ стран, популярна для Европы), МИР (основные преимущества – работа в Крыму, возможность получать бюджетные зарплаты и пенсии), UnionPay (китайская система), JCB (японская);
• валюта счета – популярны рубли, реже доллар, евро, другие;
• срок действия – обычно 3–5 лет (имеет значение, когда материал носителя низкого качества, а перевыпуск по причине его порчи за счет держателя);
• выпуск дополнительных карт – возможность привязать к одному счету несколько карточек для совместного пользования, накопления бонусов (например, для членов семьи);
• доступность зарплатного проекта;
• наличие кредитных продуктов;
• кэшбэк.

Внешний вид

Визуально дебетовый и кредитный пластик похож. На него всегда нанесены:

• номер;
• срок действия;
• логотип эмитента;
• логотип платежной системы;
• на оборотной стороне секретный код, контакты эмитента.

На большинстве карт указано имя держателя на латинском языке. Если доступна бесконтактная оплата, то на лицевой стороне есть соответствующий значок, схематично изображающий радиоволну.

Эмитент может указать на карточке «debit» или «credit». Надпись делают не всегда.

Возможности дебетовой карты

Привлекательность обеспечивают следующие особенности:

• отсутствие необходимости подтверждать доход для оформления;
• доступность оформления до наступления совершеннолетия;
• возможность получения зарплаты, пенсии, других регулярных выплат на карточку;
• у большинства дебетовок начисляется процент на остаток;
• обналичивание и вывод собственных денег без комиссии – актуально для большинства дебетовых карточек, однако на рынке есть исключения из этого правила.

Например, предоплаченные карты являются дебетовыми, но получение наличных с них платное. И наоборот, существуют единичные кредитки, по которым можно обналичить некоторую сумму без комиссии.

Ограниченным является доступ к заёмным деньгам. Отдельным надежным клиентам одобряют овердрафт. Условия по нему не выгодны для постоянной или частой оплаты в долг, в отличие от кредитки.

Процент на остаток

Банки поощряют клиентов за хранение денег на счетах. Процент может быть сопоставим с хорошим вкладом, либо составлять формальные 0,5–1%. Ознакомьтесь с правилами начислений.

Из возможных вариантов:

• ежедневно на фактический остаток;
• на среднемесячный остаток;
• на минимальный остаток, зафиксированный за месяц;
• учитывается остаток по карточному счету;
• начисления делаются по дополнительно открытому накопительному счету;
• процент зависит от оборота по карте и прочее.

Овердрафт

Разновидность кредитного продукта, отличительными особенностями которого являются:

• короткий срок предоставления денег;
• максимальная сумма в пределах 1–2 подтвержденных ежемесячных доходов;
• часто отсутствует льготный период, но некоторые банки предоставляют его;
• предложение актуально для зарплатных клиентов и инвесторов.

Возможности кредитной карты

Особенность, которая объединяет все кредитки, это льготный период на погашение долга без процентов.

При выборе следует оценить следующие показатели:

• продолжительность беспроцентного периода;
• при отсутствии просрочек новый льготный период может начинаться ежемесячно или только после полного погашения текущей задолженности;
• на какие операции распространяется беспроцентный период – у большинства карточек только на безналичную оплату, есть предложения, у которых он также действует на снятые суммы;
• выдача наличных, переводы по реквизитам обычно платные, встречается пластик с лимитами на бесплатные операции по выводу средств;
• при пополнении баланса сверх предоставленного лимита обналичивание и вывод собственных средств могут быть платными или без комиссий;
• существует опция, позволяющая бесплатно переводить деньги в сторонний банк на погашение действующего кредита;
• кэшбэк часто более высокий, чем по дебетовым карточкам.

Есть несколько предложения с возможностью открытия счета в иностранной валюте.Большинство кредиток рублевые. При оплате ими за границей или в иностранных интернет-магазинах конвертация происходит по курсу платежной системы. Он часто не выгодно отличается от внутрибанковского. По данному параметру возможности кредиток ограничены по сравнению с дебетовками.

Льготный период

Иногда встречаются кредитки с фиксированным сроком, в который можно выплатить долг. У большинства указан период с пометкой «до». Например, до 50 дней, до 2-х или 4-х месяцев. Как узнать, сколько именно можно пользоваться без процентов?

Для расчета нужны несколько показателей. Расчетная дата, которую также могут называть днем выписки, отчетной датой или иным схожим по смыслу термином – число каждого месяца, в которое банк подводит итог по операциям клиента за месяц, рассчитывает текущую задолженность, проверяет наличие/отсутствие просрочек.

Расчетная дата может совпадать:

• с любым днем месяца, одинаковым для всех клиентов, например, первое, 7-е, 20-е число, последний день месяца;
• с датой месяца, в которую кредитка выдана на руки;
• с числом месяца, согласованным в индивидуальном порядке.

Расчетный период – промежуток времени между двумя расчетными датами. По продолжительности он равен календарному месяцу.

Обязательный платеж – сумма, указанная в выписке или справке в расчетную дату. Ее считают в соответствии с условиями договора. Это минимум, который необходимо заплатить, чтобы не образовалась просрочка. Обычно в обязательный платеж включено не более 10% основного долга за расчетный период. Остаток клиент выплачивает по своему усмотрению – с процентами по графику или досрочно без процентов.

Платежный период – установленное количество дней после окончания расчетного периода, предназначенное для внесения обязательного платежа. Продолжительность платежного периода бывает разной, от нескольких дней до месяца.

Льготный период – срок, на протяжении которого клиент может без процентов погасить задолженность, образовавшуюся в соответствующий расчетный период. Продолжительность составляет расчетный период + платежный период. По некоторым продуктам она может составлять несколько расчетных периодов + платежный.

Обратимся к схеме для наглядности. Предположим, расчетный период совпадает с календарным месяцем, платежный период 25 дней:

РП = октябрь (оплата картой) ПП = 1–25 ноября (обязанность внести минимальный платеж)

ЛП = с 1.10 по 25.11 (право погасить весь долг по оплате в РП без процентов)

РП = ноябрь ПП = 1–25 декабря

ЛП = с 1.11 по 25.12

РП = декабрь ПП = 1–25 января

ЛП = с 1.12 по 25.01

Льготный период соответствует максимальному количеству дней, заявленных в рекламе, в случае оплаты кредиткой в первый день расчетного периода. Минимальная продолжительность льготного периода является при оплате в последний день расчетного периода.

Кредитный лимит

Сумма бывает от нескольких тысяч до нескольких миллионов. Все банки заявляют, что размер устанавливается индивидуально по каждому заявлению.

Распространенный порядок рассмотрения выглядит приблизительно следующим образом:

• заявитель сообщает свои паспортные и контактные данные;
• заявитель дает согласие на обработку персональных данных и получение информации из бюро кредитных историй;
• система анализирует всю имеющуюся информацию о возрасте, о доходах клиента, о размере и своевременности выплат по ранее полученным кредитам либо об их отсутствии.

Чем лучше кредитная история и чем больше подтвержденный заработок, тем выше кредитный лимит может быть одобрен. О доходах сотрудники узнают из предоставленных справок или по оборотам счета. Зарплатные клиенты считаются самыми надежными, для них условия более выгодные, чем на общих основаниях.

Многие банки относятся лояльно к заявителям, которые ранее не выплачивали займы, не могут представить справки о доходах.

В таких случаях можно рассчитывать на кредитку с минимальным лимитом.

При активном пользовании без допущения просрочек будет формироваться положительная история, максимально доступная сумма может быть увеличена. Ознакомьтесь с правилами пересмотра кредитного лимита. У разных банков они отличаются.

Например:

• 1 раз в полгода;
• автоматически на усмотрение кредитора;
• по заявлению держателя, не чаще 1 раза в 2–4 месяца.

Начисление кэшбэка

Форма бонусов, их размер и порядок начисления определяются программой лояльности. Условия существенно различаются по разным карточкам даже внутри банка.

Есть тенденция по кредиткам начислять баллы выше, чем по дебетовому пластику того же статуса. Это один из способов продвижения кредитных продуктов.

Различия в оформлении и получении

Так как дебетовый пластик подразумевает использование собственных средств, его выдача происходит быстрее.

При оформлении кредитки изучают кредитную историю, доходы. С заявителя могут попросить дополнительные документы. Рассмотрение требует дополнительного времени.

Требования к держателю

Гражданам РФ для получения дебетовой карточки достаточно не быть грубым нарушителем закона. Самостоятельным держателем пластика можно стать с 14 лет. До достижения 18-летия требуется согласие родителя или опекуна. При заказе для ребенка до 14 лет счет открывается на имя законного представителя.

У кредитной карты, оформленной только по паспорту, низкий лимит. Обычно в пределах от 5 до 30 тысяч, реже до 100. Более высокие суммы банки одобряют после того, как удостоверятся в наличии постоянного дохода у клиента.

С иностранными гражданами работают не все кредитные организации. Сервис накладывает обязательства соблюсти международное законодательство. В разных странах оно с разной строгостью относится к отчетности о доходах, о движении денег через границу. Банки могут предоставлять услуги гражданам отдельных государств. Заявки рассматриваются в индивидуальном порядке.

Условия предоставления

Заявителю необходимо подтвердить законность своего пребывания в стране. Для этого в большинстве случаев достаточно сообщить паспортные данные и предъявить сам документ при получении. Некоторые банки требуют наличие временной или постоянной регистрации в регионе, где есть отделение.

Для получения кредитки с высоким лимитом нужны документы о доходах и трудовой занятости.

Как проверить какая карта на руках?

Проще всего начать с визуального осмотра. Возможно, нанесена надпись «debit» или «credit». Однако не всегда есть маркировка, позволяющая проверить карту на предмет дебетовая она или кредитная. Ознакомимся с другими способами выяснить вид.

Дизайн

Шанс определить разновидность пластика по внешнему виду есть у человека, хорошо знакомого с конкретным продуктом или линейкой таковых. Общие закономерности для всех эмитентов отсутствуют.

По названию банковского продукта

Есть пластик, который представлен только в дебетовом исполнении или кредитном, либо как разновидность последнего карта рассрочки. Примеры:

• Тинькофф Платинум (кредитная);
• Тинькофф Блэк (дебетовая);
• «100 дней без процентов» Альфа Банка (кредитка);
• «Рокеткарта» Рокетбанка (дебетовая);
• Халва Совкомбанка (рассрочка);
• «Совесть» Киви Банка (рассрочка).

Многие карточки имеют одновременно дебетовые и кредитные варианты.

Например:

• совместные карты Сбербанка и Аэрофолота;
• #всёсразуРайффайзенбанка;
• Альфа Travel;
• Мультикарта ВТБ и другие.

Условия договора

В документах, полученных при оформлении карточки, обязательно указаны все ее характеристики. Непосредственно договор часто имеет типовую форму и ссылается на приложения и тарифы. Условия обслуживания кредитки часто указываются в индивидуальных условиях.

Личный кабинет

Данные указаны в интернет-банке или в мобильном приложении на главной странице напротив карточки либо в разделе с подробным описанием пластика.

Звонок в банк

По телефону горячей линии сообщите информацию, необходимую для идентификации – контрольное слови и/или паспортные данные, сведения о последних операциях по безналу. После этого сотрудник ответит на любые вопросы относительно использования пластика.

Посещение банка

Работники имеют доступ к подробной информации о клиентах. Они сообщат вид карты, а также объяснят, в чем разница между разными продуктами, как пользоваться. Необходимо предъявить паспорт.

В интернете

Существуют сайты, позволяющие посмотреть общую информацию о карточке по ее БИНу (банковский идентификационный номер = первые 8 цифр в номере). Популярным ресурсом является binlist.net. Достаточно ввести в поле посреди страницы начало номера пластика. Сведения прогрузятся автоматически.

Плюсы и минусы

Сравним привлекательность карт:

Отличия дебетовых и кредитных карт на примере линейки продуктов Сбербанка

Мы не будем сравнивать условия обналичивания. У дебетовок они всегда более выгодные. Лимит есть у всех кредиток, привлекательность условий пользования им повышается вместе со статусом пластика. Акции делают определенный продукт более выгодным по сравнению с остальными, но такие предложения ограничены по времени.

Мы обозначим менее очевидные детали, которыми дебетовые карты отличаются от кредитных:

Дебетовая карта позволяет на выгодных условиях открывать дополнительную, пользоваться общим счетом, копить быстрее бонусы.

Бесплатное обслуживание классических и золотых кредиток по специальному предложению для надежных клиентов делает их высоко привлекательными.

Преимущество премиальных кредиток заключается в доступности Black Edition /Signature по такой же цене за обслуживание, что дебетовая Platinum. Статус Блэк Эдишн и Сигнатур выше, привилегий от платежных систем больше.

Почему иностранные компании просят кредитную карту?

При попытке воспользоваться услугами международных сервисов пользователи часто сталкиваются с требованием предъявить кредитку или ввести ее реквизиты.

Например, booking.com, rentalcars.com. Рассмотрим основные причины.

1. Неточности перевода. В западных странах большинство карт действительно кредитные, а дебетовые часто неэмбоссированные (данные на пластике не выдавлены, а нанесены/написаны). Это препятствует считыванию многими терминалами.
2. При аренде авто или жилья часто требуется оставить депозит в качестве гарантии, что имущество не будет испорчено. Его размер может достигать нескольких сотен или тысяч долларов/евро. Для многих путешественников сумма существенная, а требование оставить ее из собственных средств в качестве залога является неисполнимым. Резервирование денег на некоторое время на кредитке не доставляет такого дискомфорта.

Расплатиться дебетовой карточкой получится, если:

• она эмбоссированная;
• на ней достаточно средств для оплаты счета и залога, если таковой требуется.

Отдельные компании могут в дополнение к дебетовке попросить предъявить авиабилеты на самолет домой (для нерезидентов), оригиналы квитанций об оплате аналогичных сервисов за последние несколько месяцев (для резидентов).

Анализ отзывов

Положительные и негативные отклики касаются конкретных банков и продуктов. При обобщении можно выделить некоторые закономерности. В дебетовых карточках держателям нравятся:

• возможность получить наличные в любом банкомате мира с минимальной комиссией или без нее;
• скорость оформления;
• минимальные требования к заявителю.

Из недовольных отзывов сложно выделить претензии к дебетовкам в целом.

В кредитках клиенты ценят:

• возможность сделать покупку, не дожидаясь зарплаты;
• наличие льготного периода.

По большинству кредитных продуктов острую критику клиентов вызывает навязывание страховок. Остальной позитив и негатив связан с работой конкретных банков.

Заключение

Дебетовая карта предназначена для замены наличных расчетов на безналичные. Это экономит время, снижает риск потери денег, увеличивает точность расчетов. По выписке легче анализировать доходы и расходы. При необходимости клиент беспрепятственно снимает нужную сумму.

Кредитка предлагает возможность оплатить срочные расходы в долг. Доступ к наличным деньгам имеется, но он ограничен комиссиями во избежание злоупотреблений (незаконная коммерческая деятельность, спекуляции).

У дебетовой и кредитной карт существенные отличия. Выбор типа пластика редко вызывает затруднения. У многих имеется по нескольку продуктов, рассчитанных на разные случаи жизни.